Будь-які борги необхідно віддавати, інакше можна отримати купу неприємностей – від погіршення кредитної історії, після чого більшість фінансових установ відмовляться з вами працювати, до штрафних санкцій та навіть судових позовів і стягнення у примусовому порядку. Проте складнощі з коштами можуть виникнути у кожного – іноді повернути гроші вчасно просто немає можливості. Щоб не погіршувати ситуацію, є раціональний вихід – реструктуризація кредиту. Таку послугу надають більшість фінансових установ, адже вони прямо зацікавлені у тому, щоб клієнт повернув борг. У цій статті розглянемо суть цього явища, його переваги та недоліки, а також як скористатися послугою.

Що таке реструктуризація кредиту?

Вона популярна серед надавачів банківських кредитів, в мікрофінансових організаціях більш розповсюджений один її різновид – пролонгація, проте кожному, хто звертається за позикою, корисно знати, що робити у скрутній ситуації, які є виходи.

Отже, реструктуризація кредиту – це зміна певних умов кредитування для полегшення фінансового навантаження на клієнта у випадках, коли з об’єктивних причин він не може виконати повністю у встановлені строки зобов'язання за договором. При цьому укладається додаткова угода, де прописуються вже нові умови. Мета реструктуризації – надати позичальнику можливість повернути заборгованість шляхом пом’якшення умов.

У житті трапляються різні випадки, коли вчасне погашення боргу неможливе, навіть якщо клієнт є сумлінним платником та має велике бажання повернути кошти кредитору. Наприклад, людина може раптово втратити роботу, захворіти, може статися неприємна ситуація у родині тощо. У таких випадках фінансові установи йдуть назустріч та переглядають умови кредитування, адже вони також зацікавлені у тому, щоб боржник нарешті повернув кошти.

Якою може бути реструктуризація кредиту?

Існує кілька різновидів цієї послуги, перегляд умов за кредитним договором може включати наступні рішення:

• Пролонгація – продовження встановлених термінів кредитування, саме такий тип реструктуризації найчастіше практикується мікрофінансовими організаціями, у тому числі в Monto.
• Зміна пені – якщо вже нараховані штрафні відсотки, вони можуть бути значно зменшені або взагалі скасовані.
• Кредитні канікули – фінансова установа визначає термін, впродовж котрого позичальник може не вносити платежі. Зазвичай такі послуги надають банки.
• Списання боргу – практикується рідко, проте у деяких випадках кредитор може «пробачити» частину боргу, завдяки чому клієнтові доведеться повертати менше.
• Зниження відсоткової ставки – це допоможе зменшити загальну суму, яку боржник має повернути.
• Зміна графіка платежів – наприклад, якщо раніше виплати були умовно раз на тиждень, кредитор може дозволити платити раз на два тижні, що зменшить фінансове навантаження на клієнта.

Ми навели приклади основних способів реструктуризації, проте вони залежать від компанії-кредитора.

Особливості та переваги такої послуги

Перш ніж користуватися цим фінансовим інструментом, необхідно знати його особливості, переваги і недоліки. Що варто пам’ятати перед оформленням:

• Необхідні поважні причини реструктуризації кредиту. Тобто не можна просто зателефонувати до банку чи МФО і замовити послугу, потрібно довести, що ви дійсно не можете сплачувати та виконувати договірні зобов’язання через фактори, які від вас не залежать. У якості доказів може бути наказ про звільнення з роботи, лікарняний лист, виписка з лікарні тощо.
• Реструктуризація – спосіб не погіршити кредитну історію. Якщо ви просто прострочите виплати та потрапите до списку боржників, це обов’язково з’явиться у кредитній історії та негативно позначиться на рейтингу. Хоча наша мікрофінансова організація видає позики навіть людям з поганою КІ, у майбутньому вам може знадобитися великий цільовий кредит, наприклад, на автомобіль, для чого ви звернетеся до банку. Переглянувши КІ та знайшовши там записи про прострочення, співробітники банку з високою вірогідністю відмовлять. Якщо ж вчасно була проведена реструктуризація кредиту, це ніяк не вплине на вашу кредитну історію.
• Можливість та умови реструктуризації варто дізнатися ще до її оформлення. Умови можуть відрізнятися залежно від фінансової установи, до того ж у багатьох випадках вона призводить до збільшення загальної суми виплат, хоча й передбачає більш комфортний та лояльний графік.

Як оформити реструктуризацію кредиту?

Якщо ви опинилися у скрутному фінансовому становищі та не маєте змоги вчасно погасити заборгованість, обов’язково повідомте про це кредитора для реструктуризації. Для оформлення вам можуть знадобитися:

• заяву, зразок якої можна попросити у банку чи МФО;
• документи, що підтверджують поважні причини неможливості виплати боргу вчасно;
• копію паспорту та ідентифікаційного коду;
• копію чинного договору, за яким вам надано кредит.

Крім того, банківські установи також можуть вимагати додаткові документи, наприклад, довідку про майновий стан – все залежить від умов у певній організації.

Реструктуризація боргу відбувається за наступним планом:

• Зверніться до кредитора, поясніть ситуацію та запитайте, які шляхи вирішення проблеми існують. Поцікавтеся умовами реструктуризації, ставте усі питання, що вас цікавлять, а також дізнайтеся конкретний перелік документів, котрі у вас мають бути для оформлення.
• Підготуйте пакет документів, включаючи докази неспроможності здійснення виплат за кредитом вчасно.
• Подайте заяву на реструктуризацію. Зазвичай банківські установи вимагають особистої присутності, а в мікрофінансових організаціях, у тому числі в Monto, це можна зробити віддалено. Заява на пролонгацію подається через особистий кабінет на сайті.
• Дочекайтеся рішення фінансової установи, ретельно ознайомтеся з усіма пунктами та умовами нової угоди та підпишіть, якщо вас все влаштовує.

Реструктуризація кредитних договорів – це можливість повернути борг кредиторові, навіть якщо ви опинилися у складній фінансовій ситуації. Ця послуга дозволяє не стати злісним неплатником, не зіпсувати кредитну історію та мати високі шанси на співробітництво з банками та МФО у майбутньому. Крім того, завдяки реструктуризації ви зможете уникнути пені та штрафів, навіть якщо наразі у вас немає чим повертати борг.