Перед тим, як брати кредит, варто скористатися калькулятором і перевірити, як розрахувати відсотки по кредиту. Важливо з'ясувати, скільки ви реально переплатите банку та чи витримає ваш бюджет таке навантаження. Розрахунок відсотків допоможе зрозуміти, чи кредит справді вигідний, або варто трохи почекати та накопичити потрібну суму самостійно. Знання реальної вартості позики дозволяє приймати обдумані рішення і уникати неприємних фінансових сюрпризів у майбутньому.
Формула розрахунку відсотків за кредитом
Не лякайтеся цифр, формула розрахунку відсотків по кредиту проста і навіть п'ятикласник з нею впорається. Знаючи її, ви зможете самостійно оцінити, скільки переплатите банку, і чи вартий кредит ваших грошей. Сума відсотків розраховується так:
В = С × ВС / 100 × КД / ДР, де В - сума нарахованих відсотків; С - сума кредиту; ВС - відсоткова ставка за кредитом (% річних); КД - кількість днів кредитування; ДР - кількість днів у році.
Якщо рахувати самостійно немає часу та бажання, на сайтах більшості банків і фінансових установ є кредитні калькулятори, які вирахують всі відсотки по кредиту за секунду. Просто введіть суму, ставку й термін - і отримуєте точний результат без ручних обчислень.
Чи нараховуються відсотки по кредиту під час воєнного стану?
З початком війни в Україні тисячі громадян опинилися у складній фінансовій ситуації: втрата доходів, мобілізація, евакуація - усе це вплинуло на можливість своєчасно обслуговувати кредити.
Проте нарахування відсотків за кредитом залишилося законним. Іншими словами, за користування позиковими коштами банк або фінансова компанія може нараховувати стандартну процентну ставку, якщо інше не передбачено договором або спеціальним рішенням фінансової установи.
Деякі банки та фінансові компанії самостійно впровадили кредитні канікули чи спеціальні умови для певних категорій клієнтів, наприклад, військовослужбовців або осіб, які втратили майно чи роботу. Саме такі випадки часто пояснюють, як не платити відсотки по кредиту певний період - потрібно оформити заяву та надати підтверджуючі документи.
Тому навіть під час воєнного стану важливо стежити за графіком платежів. Якщо виникають труднощі, не варто чекати прострочень - краще одразу звернутися до кредитора за можливими полегшеннями. Це допоможе уникнути накопичення боргу та збереже вашу кредитну історію.
Як зупинити відсотки по кредиту?
Якщо у позичальника виникають фінансові труднощі, існують декілька законних способів призупинити або зменшити нарахування відсотків. Найперше, що треба зробити - повідомити про це кредитора та письмово оформити відповідний запит, додавши перелік документів, які підтверджують складну ситуацію.
- Реструктуризація боргу та кредитні канікули. Кредитор може запропонувати реструктуризацію кредиту - новий графік платежів, який зменшує щомісячне навантаження, або кредитні канікули, коли платежі тимчасово призупиняються.
- Списання боргів при пошкодженому чи знищеному майні. Закон передбачає можливість зупинити оплату або навіть списати заборгованість у випадку, якщо предметом застави був об'єкт нерухомості чи транспорт, що постраждав або був знищений під час бойових дій. Для цього необхідно подати пакет документів із заявою та підтвердженням факту пошкодження майна.
- Пільги для військовослужбовців. Діючі військові під час особливого періоду мають право на звільнення від сплати відсотків за раніше оформленим кредитом, а також на звільнення від штрафів та пені.
Щоб реально оцінити своє фінансове навантаження, джізнайтеся, як порахувати відсотки по кредиту, а також уважно ознайомитися з усіма комісіями й можливими додатковими витратами. Це допоможе зрозуміти, яку суму ви фактично переплатите банку, і своєчасно вирішити, чи є сенс скористатися пільгами або домовитися про реструктуризацію.
Як отримати пільги або реструктуризацію?
Щоб скористатися будь-якою з вищенаведених можливостей, позичальнику потрібно:
- звернутися до банку або кредитної установи;
- надати документи, що підтверджують складну ситуацію (довідку про доходи, довідку військовослужбовця, підтвердження пошкодженого майна тощо);
- узгодити новий графік виплат або отримати рішення про призупинення нарахування відсотків.
Які методи існують для розрахунку відсотків по кредиту?
Коли оформляєш кредит, важливо розуміти, як нараховуються відсотки. Це визначає не тільки щомісячний платіж, а й загальну переплату. Основні методи - ануїтетні та диференційовані платежі. Якщо не хочете рахувати вручну, завжди можна розрахувати відсотки по кредиту онлайн за допомогою калькулятора на сайті банку чи МФО.
Ануїтетні платежі
Ануїтет - це фіксована сума щомісяця, яка не змінюється протягом усього терміну кредиту. Але структура платежу неоднорідна:
- спочатку платиш більше відсотків і менше тіла кредиту;
- згодом - основний борг стає більшою частиною платежу.
Такий варіант зручний для тих, хто хоче планувати бюджет без сюрпризів, адже щомісяця сплачуєш однакову суму.
Диференційовані платежі
При диференційованих платежах тіло кредиту ділиться на рівні частини, а відсотки по кредиту нараховуються на залишок боргу.
- Відсотки щомісяця зменшуються разом із залишком кредиту;
- Перші платежі вищі, а далі навантаження на бюджет знижується.
Цей варіант дозволяє зменшити загальну переплату, але щомісячні платежі на початку будуть більшими.
Ануїтет vs диференційований платіж: різниця
Ануїтет: платиш однаково щомісяця, спочатку більше відсотків, менше боргу. Зручно планувати бюджет.
Диференційований платіж: щомісяця платиш менше і менше, бо відсотки по кредиту нараховуються на залишок. Переплата нижча, але на початку більший тягар.
Просте правило:
- Хочете стабільності → ануїтет;
- Хочете дешевше → диференційований.
Як обчислюються відсотки по кредиту з ануїтетними платежами?
Ануїтетний платіж - це коли клієнт щомісяця сплачує одну й ту саму суму. Але "всередині" цього платежу співвідношення змінюється: на початку ви більше сплачуєте відсотків і менше тіла кредиту; далі - навпаки: відсотки поступово зменшуються, а основний борг гаситься швидше.
Це відбувається тому, що відсотки рахуються від залишку основної суми. Тобто як нараховуються відсотки по кредиту напряму залежить від того, скільки ще лишилося тіла: спершу борг великий - і відсотки теж великі. З кожним платежем сума боргу зменшується, а отже, і відсотки теж стають меншими.
Формула ануїтету
Щомісячний платіж A обчислюють так:
A=K×S, де S - сума кредиту, K - спеціальний коефіцієнт (його банк рахує сам, залежно від суми, строку та ставки).
Достатньо знати суму кредиту і цей коефіцієнт - множимо і маємо свій постійний платіж.
Плюси й мінуси ануїтету
Плюс: легко планувати витрати, бо платіж завжди однаковий.
Мінус: у підсумку ви переплачуєте більше, ніж при іншій схемі - диференційованих платежах.
Висновок
Щоб не переплачувати за кредит на карту, важливо знати, як рахуються відсотки. Процентна ставка залежить від умов банку, типу платежів і терміну позики. Перед тим, як підписати договір, варто порахувати не лише щомісячний платіж, а й загальну переплату. І головне правило: беріть кредит тільки тоді, коли впевнені, що зможете його повернути вчасно.