Як порахувати відсотки по кредиту: покрокова інструкція для позичальника

Взяти кредит легко — достатньо кількох кліків у додатку чи візиту до відділення. А от зрозуміти, скільки насправді доведеться переплатити, значно складніше. Відсотки, комісії, різні графіки погашення — усе це може заплутати навіть уважного клієнта. У цій статті ми крок за кроком розберемо, як порахувати відсотки по кредиту, щоб ви точно знали, скільки будете платити щомісяця і яка сума вийде в підсумку.

Чому важливо правильно рахувати відсотки по кредиту

Відсотки — це ключовий показник будь-якого кредиту. Саме вони визначають, скільки насправді коштує користування позиченими грошима та чи буде кредит вигідним або, навпаки, занадто дорогим. Варто розібратися, як порахувати відсотки по кредиту заздалегідь, щоб не опинитися в ситуації, коли щомісячний платіж надто навантажує бюджет, а загальна переплата виявляється набагато більшою, очікувалось.

Правильний розрахунок відсотків дає змогу:

• Оцінити реальну вартість кредиту. Ви точно знатимете, яку суму доведеться повернути разом із відсотками, а не лише тіло боргу.
   
• Порівняти різні пропозиції. Два кредити на однакову суму можуть відрізнятися розміром кінцевої переплати у тисячі гривень.
   
• Планувати бюджет. Розуміння розміру щомісячних виплат допомагає впевнено розподіляти доходи та уникати фінансового стресу.
   
• Приймати обґрунтовані рішення. Ви берете позику свідомо — тоді, коли вона справді потрібна і коли умови для вас прийнятні.
   

Інакше кажучи, вміння правильно рахувати відсотки — це ваш фінансовий захист від переплат і неприємних сюрпризів.

Складові повної вартості позики: не лише процентна ставка

Багато хто при виборі кредиту дивиться тільки на відсоткову ставку. Але реальна ціна позики складається з кількох елементів, і саме вони визначають, скільки ви переплатите у підсумку. Щоб реально оцінити умови і зрозуміти, як порахувати відсотки по кредиту, потрібно враховувати не лише ставку, а й інші витрати.

Основні складові:

• Процентна ставка. Це базовий показник, який визначає вартість користування кредитними коштами. Вона може бути фіксованою або змінною.
   
• Комісії банку чи МФО. Це додаткові платежі: щомісячні за обслуговування, одноразові за видачу кредиту або річні — за продовження договору.
   
• Страхування. Часто банк вимагає оформити страховку життя, здоров’я чи заставного майна. Це захищає від ризиків, але збільшує витрати позичальника.
   
• Додаткові послуги. Наприклад, платні SMS-сповіщення, push-нагадування чи користування рахунком. На перший погляд це дрібниці, але в сукупності вони впливають на підсумкову суму.

Висновок: оцінюючи кредит, важлива не лише відсоткова ставка, а й комісія за кредитом та інші супутні витрати. Лише так ви зрозумієте повну вартість позики та зможете уникнути неприємних несподіванок.

Формула розрахунку простих відсотків: швидкий спосіб

Відсотки по кредиту можна порахувати самостійно, якщо знати просту формулу. Це найпростіший спосіб зрозуміти, як порахувати відсотки по кредиту і реально оцінити, скільки ви переплатите.

Відсотки = (Сума кредиту × Річна ставка × Кількість місяців) ÷ 12 ÷ 100

Приклад

Ви берете 15 000 грн на 4 місяці під 20% річних.
Формула відсотків по кредиту рахується так:
15 000 × 20 × 4 ÷ 12 ÷ 100 = 1 000 грн відсотків.

Тобто ви повернете банку 15 000 грн тіла кредиту + 1 000 грн відсотків = 16 000 грн загалом.

Ануїтет vs диференціація: порівняння схем платежів

Коли ви берете кредит, банк зазвичай пропонує дві схеми його повернення — ануїтетні платежі або диференційовані платежі. Вони працюють по-різному, і це напряму впливає як на ваш бюджет, так і на кінцеву переплату. Якщо ви хочете зрозуміти, як порахувати відсотки по кредиту у кожному варіанті, варто враховувати їхню специфіку.

Ануїтетний платіж

Щомісячний платіж завжди однаковий. Це зручно: ви знаєте точну суму й можете планувати бюджет без сюрпризів. Але є нюанс: спочатку більша частина платежу йде на відсотки, а не на тіло кредиту. Через це загальна переплата буде більшою.

Диференційований платіж

Щомісяця ви сплачуєте рівну частину тіла кредиту, а відсотки нараховуються тільки на залишок. Тому на початку платіж вищий, а з кожним місяцем він зменшується. У результаті переплата менша, але стартове навантаження на гаманець — відчутніше.

Приклад у цифрах

Ви берете кредит 20 000 грн на 12 місяців під 20% річних:

• Ануїтетний платіж: щомісяця приблизно по 1 850 грн. Загальна переплата — близько 2 200 грн.
   
• Диференційований платіж: перший платіж ~2 000 грн, останній ~1 700 грн. Загальна переплата — близько 1 800 грн.

Таким чином, ануїтет підійде тим, хто цінує простоту та стабільність у платежах, тоді як диференційований графік — для тих, хто готовий до складніших розрахунків і вищих стартових витрат заради відчутної економії у підсумку.

Важливо: номінальна ставка у договорі (наприклад, 20%) не завжди дорівнює тому, що ви реально платите. З урахуванням комісій, страхування та графіка платежів формується реальна річна ставка, яка показує справжню вартість кредиту. Саме її варто перевіряти, щоб правильно оцінити переплату.

Покроковий приклад обчислення відсотків (з формулами)

Багато позичальників запитують: як порахувати відсотки по кредиту в конкретній ситуації? Розглянемо приклад. Припустимо, ви берете кредит 10 000 грн на 6 місяців під 24% річних. Подивимось, як виглядатиме формула відсотків по кредиту у двох різних схемах.

1. Ануїтетні платежі

Щомісячний платіж: 1 785,26 грн
Загалом сплачено: 10 711,55 грн
Переплата (відсотки): 711,55 грн

2. Диференційовані платежі

Тіло кредиту ділиться рівними частинами (10 000 ÷ 6 = 1 667 грн щомісяця), а відсотки нараховуються на залишок боргу.

Місяць	Залишок на початок, грн	Тіло, грн	Відсотки, грн	Платіж, грн
1	10 000,00	1 666,67	200,00	1 866,67
2	8 333,33	1 666,67	166,67	1 833,33
3	6 666,67	1 666,67	133,33	1 800,00
4	5 000,00	1 666,67	100,00	1 766,67
5	3 333,33	1 666,67	66,67	1 733,33
6	1 666,67	1 666,67	33,33	1 700,00

Підсумок:

• Загалом сплачено: 10 700,00 грн
• Переплата (відсотки): 700,00 грн

У диференційованому графіку тіло зменшується швидше, відсотки рахуються від меншого залишку — тому переплата менша.

Де економія?

За однакових умов ануїтет дорожчий:

• Переплата ануїтет: 711,55 грн
• Переплата диференційований: 700,00 грн
• Різниця: ≈ 11,55 грн на цьому короткому прикладі

На невеликій сумі та строку різниця скромна. Чим більші сума і тривалість — тим відчутніша перевага диференційованого графіка за підсумковою переплатою. Ануїтет, натомість, зручніший для планування бюджету завдяки стабільному платежу.

Як користуватися кредитним калькулятором онлайн

Складні формули не обов’язково рахувати самостійно — для цього існують онлайн-калькулятори. Вони допомагають швидко й без помилок оцінити вартість кредиту та зрозуміти, як порахувати відсотки по кредиту в кілька кліків.

Як це працює:

1. Введіть суму кредиту. Наприклад, 20 000 грн.
2. Оберіть строк. Зазвичай він задається у місяцях — від кількох тижнів до кількох років.
3. Процентна ставка. Це ключовий параметр, від якого залежить переплата.
4. Виберіть тип платежів. Деякі калькулятори дозволяють одразу порівняти ануїтет і диференціацію.
5. Натисніть «Розрахувати». Сервіс покаже розмір щомісячного платежу, загальну суму до повернення і переплату.

Приклад

Ви вводите: 20 000 грн на 12 місяців під 18% річних.
Кредитний калькулятор одразу покаже:

• щомісячний платіж (наприклад, 1 833 грн при ануїтеті),
• загальну суму повернення (22 000 грн),
• переплату (2 000 грн).

Фактори, що впливають на ставку: історія, сума, термін

Відсоткова ставка по кредиту ніколи не береться «зі стелі». На її розмір впливають чимало факторів, і знати їх важливо, щоб зрозуміти, чому одному клієнту дають позику під 20%, а іншому — під 35%. А ще варто пам’ятати: щоб реально оцінити умови і зрозуміти, як порахувати відсотки по кредиту, потрібно враховувати не лише ставку, а й супутні витрати.

Відсоткова ставка по кредиту ніколи не береться «зі стелі». На її розмір впливають чимало факторів, і знати їх важливо, щоб зрозуміти, чому одному клієнту дають позику під 20%, а іншому — під 35%. А ще варто пам’ятати: щоб реально оцінити умови і зрозуміти, як порахувати відсотки по кредиту, потрібно враховувати не лише ставку, а й супутні витрати. Номінальна ставка у договорі може відрізнятися від того, скільки ви реально заплатите. На практиці це називається реальна річна ставка — вона враховує не тільки відсотки, а й усі комісії, страхування та додаткові платежі. Саме її потрібно перевіряти, щоб об’єктивно оцінити вартість позики.

1. Кредитна історія
   Банк чи МФО завжди дивиться, як ви розраховувалися за попередніми позиками. Якщо платили вчасно — вам довіряють більше і пропонують нижчу ставку. Якщо були прострочення — ризики для кредитора вищі, отже й ставка зростає.
2. Сума кредиту
   Чим більшу суму ви позичаєте, тим уважніше банк оцінює ризики. Для великих кредитів ставка може бути нижчою, але до вас висуватимуть жорсткіші вимоги (наприклад, довідка про доходи чи застава). Для невеликих позик ставка зазвичай вища і є комісія за кредитом, бо такі кредити видають швидко і майже без документів.
3. Термін кредиту
   Короткі кредити зручні для банку — ризики менші, а гроші швидше повертаються. Тому ставка часто нижча. Якщо ж ви берете кредит на кілька років, ставка може бути вищою, адже за довгий час фінансові ризики значно зростають.

5 лайфхаків, як зменшити переплату та прискорити погашення

Переплата за кредитом здається неминучою, але її можна зменшити. Ось прості прийоми, які допоможуть платити менше й швидше закрити борг.

1. Погашайте достроково.
   Навіть невелика додаткова сума щомісяця зменшує тіло кредиту. А чим воно менше — тим менше відсотків нараховується.
2. Округлюйте платежі в більший бік.
   Наприклад, замість 1 850 грн платіть 2 000 грн. Різниця здається невеликою, але на відстані року вона відчутно скорочує борг.
3. Використовуйте бонусні чи «незаплановані» гроші.
   Премії, кешбек, подарунки чи навіть дрібні підробітки можна направляти на погашення кредиту. Це дозволяє прискорити процес без додаткового навантаження на бюджет.
4. Уникайте прострочень.
   Штрафи й пеня — це «зайві» витрати, яких легко не допустити. Ставте нагадування чи підключайте автоплатежі.
5. Перегляньте умови кредиту.
   Якщо з моменту оформлення ваша кредитна історія покращилась, є сенс спробувати рефінансування або реструктуризацію під вигіднішу ставку.

Навіть маленькі кроки мають значення. Чим раніше ви почнете застосовувати ці лайфхаки, тим швидше побачите, як зменшується борг і переплата за кредитом.

FAQ: популярні запитання про відсотки та переплату

Висновок

Кредит — це зручно, але завжди варто пам’ятати: відсотки роблять його дорожчим. Якщо розуміти, як вони рахуються, ви зможете уникнути неприємних сюрпризів і планувати свої витрати без стресу.

Користуйтеся калькуляторами, порівнюйте умови та, за можливості, погашайте борг швидше — так ви зекономите і швидше закриєте кредит.

Знання простих правил допоможе вам тримати фінанси під контролем і почуватися впевненіше.

Назад