Коли ви берете кредит, головне питання - скільки доведеться повертати. І тут ключову роль відіграє процентна ставка. Вона показує, скільки додаткових грошей заплатите за користування позикою. Але будьте уважні: номінальна річна ставка та ефективна (реальна) ставка часто відрізняються. Розуміння цих нюансів допомагає заощадити та вибрати найвигідніший кредит.
У цій статті ми розповімо, що таке процентна ставка, які бувають види процентних ставок, як вони впливають на суму, яку доведеться повернути, і на що звертати увагу, щоб кредит був максимально вигідним.
Що таке процентна ставка?
Процентна ставка - це сума, яку клієнт сплачує (у випадку кредиту) або отримує за користування грошима (у випадку депозиту).
Якщо ви берете кредит, ставка показує, скільки додатково доведеться сплатити банку за користування позикою. У випадку депозиту ставка означає суму, яку банк виплатить вам після закінчення обумовленого терміну.
Розмір ставки визначає кредитор у залежності від конкретного фінансового продукту, його умов і політики установи.
Види відсоткових ставок
Процентна ставка в Україні буває кількох видів. Розглянемо основні з них.
- Фіксовані та плаваючі.
- Фіксована ставка - незмінна протягом усього терміну кредиту.
- Плаваюча- змінюється. Вона залежить від фінансових показників, наприклад, облікової ставки банку, інфляції. Її розрахунок часто відбувається за складною формулою, тому під час вибору такого продукту варто бути уважним.
- Номінальна та ефективна ставка.
- Номінальна ставка показує базовий відсоток за користування коштами, без урахування нарахованих відсотків на відсотки (капіталізації).
- Ефективна (реальна) - процентна ставка по кредиту, яка враховує капіталізацію: відсотки нараховуються не лише на початкову суму, а й на попередньо нараховані відсотки. Цей показник відображає реальну вартість кредиту та найчастіше використовується для річного розрахунку.
Що таке реальна річна процентна ставка?
Реальна річна відсоткова ставка показує, скільки ви фактично сплачуєте за кредит, з урахуванням інфляції. Вона допомагає оцінити, наскільки дорогим є кредит.
Принцип розрахунку для позичальника простий: від номінальної ставки віднімають прогнозовану інфляцію. Якщо ціни зростають, реальне навантаження на клієнта зменшується, а якщо інфляція падає - кредит стає дорожчим.
Розуміючи, що таке реальна відсоткова ставка, можна оцінити реальні витрати за позикою та прийняти обґрунтовані фінансові рішення.
Що таке ефективна процентна ставка за кредитом?
Ефективна відсоткова ставка в Україні показує, скільки фактично доведеться сплатити банку за користування кредитом, враховуючи всі додаткові витрати.
До неї входять:
- відсоток, зазначений у договорі;
- комісія за оформлення кредиту;
- щомісячні комісії (якщо такі передбачені угодою).
Також до неї додають штрафи за прострочення, плату за дострокове погашення або повідомлення від банку.
Що таке номінальна процентна ставка?
Номінальна відсоткова ставка - це показник, який найчастіше зазначається в кредитних договорах і рекламі банківських продуктів. Вона використовується для розрахунку щомісячних відсотків і регулярних платежів за позикою.
Для позичальника така цифра виглядає привабливо, адже вона не враховує додаткові витрати: комісії, страхування кредиту, страхування життя чи здоров'я та інші платежі.
Тому при виборі кредитного продукту важливо орієнтуватися не лише на номінальну ставку, а й на ефективну процентну ставку. Саме вона показує реальну вартість позики та допомагає порівняти різні пропозиції без "прихованих сюрпризів".
Як розраховується вартість кредиту?
Вартість кредиту - це вся сума, яку позичальник виплачує банку або МФО за весь період користування позикою. Вона включає не лише відсотки, а й суму кредиту та інші витрати, прямі й непрямі.
Реальна річна відсоткова ставка по кредиту показує лише річні витрати, тоді як вартість кредиту відображає повну суму платежів за весь термін погашення.
Обчислити її можна самостійно за допомогою онлайн-калькуляторів, які часто зазвичай розміщені на сайтах банків та фінансових порталів. Вони допомагають дізнатися:
- розмір щомісячного платежу;
- переплату - тобто суму, яку позичальник витратить понад основну суму кредиту.
Слід враховувати, що електронні сервіси можуть давати незначні похибки: деякі калькулятори не враховують усі додаткові витрати. Проте вони добре підходять для порівняння різних кредитних пропозицій і швидкого орієнтування у витратах.
Фактори, що визначають процентну ставку кредиту
Процентна ставка за кредитом формується під впливом кількох ключових факторів:
- Базові ринкові умови. Облікова ставка НБУ встановлює фундаментальну вартість капіталу в країні і слугує орієнтиром для всіх кредитних продуктів.
- Інфляційні очікування. Зростання цін зменшує реальну вартість грошей, тому банки підвищують ставки, щоб зберегти рентабельність кредитного портфеля.
- Конкурентне середовище. Інтенсивність конкуренції на ринку впливає на політику ціноутворення: високий рівень конкуренції стимулює банки пропонувати більш привабливі умови для залучення клієнтів.
- Стратегія фінустанови. Банки можуть коригувати ставки залежно від пріоритетів: розвиток кредитного портфеля або нарощування депозитної бази.
- Тип кредитного продукту. Споживчі позики менш ризикові, ніж гроші онлайн, іпотека чи автокредити, тому їх вартість для клієнта зазвичай нижча.
- Профіль позичальника. Надійні клієнти з позитивною кредитною історією та стабільними доходами отримують більш вигідні умови, адже їх ризик для банку нижчий.
- Операційні витрати. У ставку закладаються витрати на обслуговування відділень, зарплати співробітників, комунальні та технологічні витрати.
- Забезпечення кредиту. Наявність застави або поручительства дозволяє знизити ризик банку, а відтак і відсоткову ставку. Кредитні картки та позики без забезпечення завжди дорожчі через підвищений ризик дефолту.
- Страхові механізми. Оформлення страхового полісу (життя, здоров'я, майно) може позитивно впливати на умови кредитування.
- Цільова рентабельність банку. Кожен кредит розраховується так, щоб забезпечити необхідну прибутковість портфеля, що також відбивається на процентній ставці.
Від чого залежить процентна ставка кредиту
Процентна ставка - це "ціна" кредиту, і вона формується не випадково. На її розмір впливають кілька факторів:
- облікова ставка НБУ. Вона задає базову вартість грошей у країні і впливає на всі кредити;
- інфляція. Коли ціни зростають, гроші знецінюються, банки підвищують відсотки, щоб не втрачати прибуток;
- конкуренція. Якщо на ринку багато банків та фінустанов, вони намагаються здешевшувати свій продукт, щоб залучити клієнтів;
- стратегія кредиторів. Деякі банки знижують ставки, щоб давати більше кредитів, інші - підвищують, щоб залучати депозити;
- тип кредиту. Споживчі кредити дешевші за іпотеку або автокредити, бо банк ризикує менше;
- профіль клієнта. Люди з стабільним доходом і хорошою кредитною історією отримують кращі умови;
- витрати банку. Оренда офісів, зарплати співробітників та інші витрати закладаються у ставку;
- застава або поручитель. Якщо банк має майно клієнта під заставу, він може дати кредит дешевше. Кредити без забезпечення завжди дорожчі;
- страхування. Поліс життя, здоров'я або майна іноді дозволяє зменшити відсотки;
- прибуток банку. Кожен кредит повинен приносити дохід, і це теж впливає на ставку.
Таким чином, розуміючи, що таке відсоткова ставка, ви легше оцінюєте реальну вартість кредиту і порівнюєте пропозиції на ринку.
Висновок
Ставка кредиту залежить не тільки від умов банку чи фінансової компанії, а й від надійності клієнта, типу кредиту та наявності застави. Розуміння цих факторів допомагає вибрати кредит, який дійсно вигідний і прозорий.