Кредит — це зручний спосіб отримати гроші тоді, коли вони потрібні найбільше: на покупку техніки, ремонт, навчання чи інші важливі витрати. Але пропозицій на ринку дуже багато: банки, фінансові компанії, онлайн-сервіси. У кожного свої умови — різні ставки, строки, вимоги та швидкість оформлення. Легко заплутатись, який варіант буде кращим саме для вас.
Щоб зробити правильний вибір, потрібно розуміти, які бувають види кредитів і які у них особливості. У цій статті ми пояснимо це простими словами й допоможемо зорієнтуватися.
Що таке кредит та його роль в економіці
Кредит — це гроші, які банк чи фінансова компанія дає вам у тимчасове користування. Ви отримуєте потрібну суму одразу, а повертаєте поступово разом із відсотками. Для вас це шанс вирішити важливі фінансові питання тут і зараз, а для кредитора — спосіб заробити.
Кредити потрібні не тільки людям, а й усій економіці. Вони запускають рух грошей: завдяки кредитам купуються товари, ремонтуються квартири, відкриваються бізнеси. Це допомагає розвиватися і людям, і країні загалом.
Існують різні види кредитів: короткі й довгі, споживчі, іпотечні, бізнес-позики. Кожен має свої правила й умови. Щоб кредит був корисним, важливо обрати саме той, який підходить вам.
Окрім класичних позик, банки пропонують і гнучкіші формати, наприклад кредитна лінія. Вона дозволяє користуватися грошима частинами у межах встановленого ліміту й платити відсотки лише за використану суму. Це зручно для тих, кому потрібна фінансова «подушка» на випадок непередбачених витрат.
Основні класифікації кредитів
Кредити бувають дуже різними — за строками, сумами, цілями чи навіть способом отримання. Щоб не заплутатися, існує класифікація кредитів, яка допомагає зрозуміти, які саме варіанти підходять для різних життєвих ситуацій. Вона показує, чим відрізняються кредити між собою та на що варто звертати увагу під час вибору. Розглянемо таблицю.
|
Критерій |
Види кредитів |
Для чого підходить |
|
За строком |
Короткострокові (до 1 року), середньострокові (1–5 років), довгострокові (5+ років) |
Від невеликих покупок до іпотеки чи бізнес-ашеннягшпроєктів |
|
За ціллю |
Споживчі, іпотечні, на авто, бізнес-кредити |
Товари, житло, авто, розвиток бізнесу |
|
За способом отримання |
Готівкові, на картку, кредитні картки |
Швидкі покупки, щоденні витрати, резерв «на всяк випадок» |
|
За забезпеченням |
Заставні (під майно), беззаставні |
Великі суми під заставу чи швидкі позики без неї |
Види кредитів за терміном погашення
Строк кредиту — це один із головних критеріїв, адже від нього залежить, скільки ви сплачуєте щомісяця і яка буде загальна переплата. Якщо говорити про те, які бувають кредити за строками, то їх поділяють на три основні категорії.
- Це швидкі позики, які допомагають закрити термінові витрати: ремонт у квартирі, лікування, купівлю техніки чи просто «позичити до зарплати». Часто саме такий формат нагадує споживчий кредит, адже його мета — швидко покрити повсякденні потреби. Вони підходять для невеликих сум і зручні, якщо ви впевнені, що зможете швидко повернути гроші.
- Середньострокові кредити (1–5 років). Найпопулярніший варіант серед позичальників. Їх зазвичай беруть на більші покупки — автомобіль, ремонт, оплату навчання чи інші великі витрати. Завдяки розстрочці на кілька років щомісячні платежі не такі обтяжливі для бюджету, як при коротких позиках.
- Довгострокові кредити (понад 5 років). Це великі фінансові зобов’язання — наприклад, іпотека чи інвестиції у бізнес. Такі кредити дозволяють отримати значні суми, але й виплачувати їх доведеться роками. Тут важливо реально оцінити свої сили й бути впевненим у стабільності доходу.
Види кредитів за цільовим призначенням
Кредити відрізняються не лише строками, а й тим, на що саме беруться гроші. Від цього залежить і розмір суми, і термін виплат, і вимоги від банку чи фінансової компанії. Розглянемо основні види банківських кредитів:
- Споживчий кредит. Це найбільш популярний варіант. Його беруть на щоденні потреби: покупку смартфона чи ноутбука, оплату навчання чи лікування, ремонт у квартирі. Зазвичай такі кредити прості в оформленні, не потребують застави й видаються швидко.
- Іпотека (кредит на житло). Один із найсерйозніших видів кредиту. Використовується для купівлі квартири, будинку чи іншої нерухомості. Сума тут велика, термін — десятки років, а саме житло стає заставою. Іпотека дозволяє мати власний дах над головою без очікування, поки ви самостійно зберете всю суму. Це класичний приклад того, як працює цільовий кредит, коли гроші надаються лише для конкретної мети.
- Автокредит. Це ще один поширений приклад того, які бувають види кредитів. Він призначений для купівлі автомобіля чи іншого транспорту. Часто потрібно внести початковий внесок (наприклад, 20–30% від вартості авто). Решту банк видає у кредит, а сама машина одразу виступає заставою. Це зручно, якщо авто потрібне терміново, а грошей на всю суму немає.
- Бізнес-кредит. Орієнтований на підприємців та компанії. Його беруть на розвиток бізнесу, відкриття нових проєктів або поповнення оборотних коштів. Це можуть бути як короткі позики для закупівлі товарів, так і довгострокові кредити для масштабних інвестицій.
Види кредитів за способом отримання
Сьогодні взяти кредит можна різними шляхами. І саме від способу отримання грошей залежить, наскільки це буде швидко та зручно для вас. Якщо замислитися над тим, які бувають кредити, то їх можна поділити на кілька основних варіантів.
- Готівкові кредити. Це найтрадиційніший варіант. Ви приходите у відділення банку, підписуєте документи й отримуєте гроші «на руки». Такий спосіб зручний, якщо вам потрібна саме готівка для розрахунків. Мінус — оформлення зазвичай займає більше часу, ніж в онлайні.
- Кредити на картку. Найшвидший і найпопулярніший спосіб. Ви подаєте заявку онлайн — і вже за кілька хвилин гроші надходять на вашу банківську картку. Це зручно тим, що можна оформити кредит будь-де: вдома, на роботі чи навіть у дорозі. Ніяких черг і зайвої бюрократії. Часто саме такий формат відносять до категорії «короткострокові кредити», адже зазвичай кошти видаються на невеликий термін і для швидких витрат.
- Кредитні картки. Це як «фінансова подушка безпеки». Банк встановлює вам кредитний ліміт — і ви користуєтесь цими грошима, коли потрібно. Важливий плюс: відсотки нараховуються лише на ту суму, яку ви реально витратили. Часто є ще й пільговий період, коли можна повернути кошти без відсотків. Це зручно для щоденних покупок і непередбачених витрат.
Види кредитів за забезпеченням
Кредит можна оформити як із заставою, так і без неї. Це важливий момент, адже саме від цього залежить, яку суму ви зможете отримати та під який відсоток. Якщо подивитися на основні види кредитування, то їх умовно поділяють на заставні та беззаставні.
- Заставні кредити. Тут банк чи фінансова компанія вимагає гарантію у вигляді майна. Це може бути квартира, автомобіль чи інші цінні речі. Якщо позичальник не виконає свої зобов’язання, кредитор має право продати заставлене майно, щоб повернути гроші. Перевага таких кредитів у тому, що під заставу можна взяти більшу суму та під нижчий відсоток, адже ризики для кредитора менші. Але є і мінус — ризик втратити заставу, якщо не вдасться вчасно погашати борг.
- Беззаставні кредити. У цьому випадку жодного майна залишати «в заставу» не потрібно. Рішення про видачу грошей базується на вашій кредитній історії, доходах і довірі з боку компанії. Зазвичай суми тут менші, а відсотки трохи вищі, бо кредитор бере на себе більше ризику. Зате головна перевага — швидке оформлення та мінімум документів. Це хороший варіант, якщо вам потрібна невелика сума й важлива швидкість. Саме такий формат часто працює як кредит готівкою, коли гроші можна отримати буквально за кілька хвилин без зайвої бюрократії.
Переваги та недоліки різних видів кредитів
Різні види кредитів мають сильні та слабкі сторони. Одні дають можливість швидко отримати гроші, але мають високу відсоткову ставку. Інші — дозволяють оформити великі суми під менший відсоток, проте потребують застави чи довгих років виплат.
Щоб обрати оптимальний варіант саме для вас, варто подивитися на плюси й мінуси кожного типу. Нижче — зручна таблиця для порівняння.
|
Види кредитів |
Переваги |
Недоліки |
|
Споживчий |
швидке оформлення, мінімум документів, підходить для дрібних витрат |
вища відсоткова ставка, невелика сума кредиту |
|
Іпотечний кредит |
доступ до житла без очікування накопичень, великі суми та тривалий строк |
високі вимоги до позичальника, довгі зобов’язання, майно у заставі |
|
На авто |
можна одразу отримати автомобіль, гнучкі строки |
потрібен початковий внесок, машина виступає заставою |
|
Бізнес-кредит |
додаткові можливості для розвитку, можливість фінансування масштабних проєктів |
xасто потрібні застави та бізнес-план? вищі ризики для підприємця |
|
Короткостроковий |
швидко вирішує термінові фінансові потреби, менша переплата через короткий строк |
великі щомісячні платежі, суми зазвичай невеликі |
|
Довгостроковий |
менше навантаження на бюджет щомісяця, доступ до великих сум |
загальна переплата більша, тривалий фінансовий тягар |
|
Заставний |
нижча відсоткова ставка, можливість отримати велику суму |
ризик втратити заставлене майно у разі неплатежів |
|
Беззаставний |
швидке отримання, не потрібна застава |
вищі відсотки, обмежена сума кредиту |
Як вибрати кредит: головні критерії
Кредит — це зручна можливість отримати гроші тоді, коли вони потрібні. Але щоб він не став проблемою, перед оформленням важливо подумати над кількома речами. Розібратися допоможе знання про основні види кредитування, адже від цілі та строку напряму залежить, який продукт підійде саме вам.
- Спочатку визначте мету. Якщо ви хочете купити телефон чи побутову техніку — підійде споживчий кредит. Для власного житла потрібна іпотека. Якщо мрієте про авто — краще оформити автокредит. У багатьох магазинах замість класичного кредиту можна обрати й варіант «розстрочка» — це теж форма кредитування, коли ви сплачуєте товар частинами без великого разового навантаження.
- Яку суму брати і на який строк? Розрахуйте, скільки грошей реально потрібно і яку суму ви зможете сплачувати щомісяця без шкоди для сімейного бюджету. Пам’ятайте: якщо берете кредит на довгий строк, то платіж буде меншим, але переплата більша. Якщо строк коротший — платити доведеться більше щомісяця, але загалом переплата буде меншою.
- Відсотки та додаткові платежі. Не звертайте увагу тільки на «красиву» рекламу зі словами «ставка від…». Завжди читайте умови кредиту уважно. Дивіться на реальну річну процентну ставку (APR) — вона включає всі комісії й приховані платежі. Це покаже, скільки кредит обійдеться насправді. Особливо це актуально, коли оформлюєте кредит на картку, адже такі продукти зазвичай видаються швидко, але можуть мати приховані платежі.
- Умови погашення.
Дізнайтесь, чи можна повернути гроші раніше строку без штрафів. Це важливо, якщо ви плануєте достроково погасити кредит і зекономити на відсотках. - Акції та бонуси.
Банки та фінансові компанії часто пропонують вигідні акції: пільгові періоди без відсотків, знижені ставки, кешбек. Це може допомогти суттєво зекономити, тож звертайте увагу на такі пропозиції.
Висновок
Кредити — це зручний інструмент, який може допомогти здійснити плани та закрити нагальні потреби. Але головне — підходити до їх вибору з холодною головою. Багато людей запитують, як вибрати кредит, щоб він був вигідним і не перетворився на тягар. Варто розуміти, які є види кредитів, як вони працюють і які умови підходять саме вам.
Не поспішайте брати першу-ліпшу пропозицію. Порівняйте варіанти, порахуйте переплати, зверніть увагу на деталі — і тоді кредит стане вашим помічником, а не проблемою.
Пам’ятайте: фінансові рішення — це завжди про баланс. Якщо підходити до вибору кредиту з розумом, він може стати хорошою підтримкою і відкрити нові можливості.