Тіло кредиту - це ваш "чистий борг", та сума, яку ви позичили у кредитора, без відсотків і комісій. У цій статті поговоримо, що таке "тіло", як воно змінюється в процесі погашення боргу, чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту та чи можливо погасити кредит без відсотків і комісій.
Що таке тіло кредиту?
Тіло кредиту - так називають основну суму, яку ви позичаєте, без урахування відсотків і додаткових платежів. Наприклад, якщо ви оформлюєте позику на 10 000 грн, то ці 10 000 грн - і є тіло кредиту.
Саме на цю суму нараховуються відсотки. Усі комісії, штрафи та інші витрати розраховуються окремо. Протягом строку договору тіло кредиту може залишатися незмінним або зменшуватися, якщо ви робите часткові чи дострокові виплати.
Щоб повністю закрити кредит, потрібно сплатити як тіло, так і нараховані на нього відсотки.
Як нараховуються відсотки на тіло кредиту
Відсотки - це фактично "орендна плата" за використані кошти банку чи гроші онлайн фінансової компанії. Те, як вони розраховуються, залежить від умов вашого кредитного договору.
Є два основні підходи:
- Фіксована база - відсотки нараховуються на початкову суму тіла кредиту. Наприклад, якщо ви взяли 10 000 грн під 10% річних, то загальна сума відсотків за рік становитиме 1 000 грн, незалежно від того, що частину боргу ви вже погасили.
- Зменшувальна база - відсотки розраховуються на залишок тіла кредиту. Чим швидше ви погашаєте борг, тим менше відсотків сплачуєте, адже база для нарахування постійно зменшується.
Наприклад, якщо ви оформили позику в МФО з комісією 0,99% на місяць, то цей відсоток щомісяця нараховується на тіло кредиту. А ось у банках із зменшувальною базою щомісячна переплата поступово падає, що дозволяє економити.
Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту
І, врешті, перейдемо до найвагомішого запитання усіх позичальників: чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?
Довго тягнути не будемо: ні, не можуть. В Україні на законодавчому рівні закріплено, що сума нарахованих відсотків не може перерости тіло кредиту.
Але, як завжди, є нюанс. Якщо тривалий час не сплачувати борг, до відсотків додадуться штрафи, пені та інші санкції. І вже загальна сума усіх нарахувань може значно перевищити початкову позичену суму. Таким чином, хоча відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту, радимо, за можливості, вносити платежі вчасно, або попереджати кредитора про тимчасові труднощі та разом вирішувати проблему. Це допоможе уникнути ситуацій, коли кредит "роздувається" у кілька разів.
Чи можна виплатити лише тіло кредиту?
Дійсно, іноді можна повернути лише тіло кредиту, не сплачуючи відсотків. Це можливо, якщо у вас є пільговий період (грейс-період), протягом якого кредитор не нараховує відсотки, або якщо в договорі передбачена така умова при достроковому погашенні.
Є й інші варіанти, як платити тільки тіло кредиту. Наприклад, частина банків та МФО також пропонують перший кредит без відсотків - у такому разі ви віддаєте рівно стільки, скільки позичили. Це вигідно, коли гроші потрібні на короткий термін і ви впевнені, що зможете вчасно розрахуватися.
Як змінюється тіло кредиту?
Вище ми розібралися, що таке тіло кредиту - так називають суму, яку ви фактично позичили в банку чи МФО. У договорі фіксується початкова величина боргу, але з кожним вашим платежем вона поступово зменшується. Важливо не плутати: тіло кредиту - це тільки основна сума боргу, без відсотків і штрафів.
Те, наскільки швидко зменшується залишок тіла, залежить від того, який тип платежів ви обрали:
- Диференційовані платежі. Щомісяця ви сплачуєте однакову частину тіла кредиту плюс відсотки від залишку боргу. Відсотки з часом стають меншими, тому загальний платіж щомісяця знижується. На початку платити важче, зате борг гаситься швидше.
- Ануїтетні платежі. Щомісячна сума однакова протягом усього строку. Спочатку більша її частина йде на відсотки, а тіло кредиту зменшується повільно. Наприкінці ж - навпаки, більше списується саме з основного боргу. Це зручно для планування бюджету, але сам борг "тане" повільніше.
Якщо коротко: при диференційованих платежах основний борг зменшується швидше, але стартові внески вищі. При ануїтетних - зручно й стабільно, але тіло кредиту довше залишається великим.
Що таке прострочене тіло кредиту
Прострочене тіло кредиту - це та частина боргу, яку ви мали сплатити вчасно, але не змогли. Важливо розуміти, що таке тіло кредиту: це саме основна сума позики, без відсотків і комісій. Якщо вона не погашається у встановлений строк, кредитор нараховує штрафи, пеню та додаткові відсотки.
Крім того, прострочення псує кредитну історію, а у серйозних випадках банк або МФО можуть звернутися до суду. Щоб не допустити подібних проблем, варто уважно стежити за графіком платежів, встановлювати нагадування та заздалегідь повідомляти кредитора про фінансові труднощі. У багатьох випадках можна домовитися про реструктуризацію або перенесення платежів.
Висновок
Отже, що таке тіло кредиту? Це та "чиста сума", яку ви позичаєте. Саме на його розмір нараховуються відсотки, а швидкість зменшення залежить від умов погашення. Щоб уникнути переплат і неприємних сюрпризів, завжди уважно читайте договір та контролюйте графік платежів.