У вас вже є кредит, але виникла нова потреба – ремонт, лікування чи термінова покупка? Чи реально взяти ще одну позику, не отримавши відмову? В Україні немає закону, який обмежує кількість кредитів для однієї людини. Але кожну нову заявку банк чи МФО розглядають окремо. Вони оцінюють ваші доходи, поточні борги та перевіряють, чи зможете ви без проблем погашати ще один кредит. Саме від цього, а не від кількості вже оформлених позик, залежить рішення кредитора.
Чи є законодавчі обмеження на кількість кредитів в Україні?
Ні. Закон України «Про споживче кредитування» №1734-VIII не містить норми, яка б обмежувала кількість позик для одного позичальника. Тобто ви можете мати два, три або навіть більше кредитів одночасно, якщо кредитори вважають, що ви зможете їх вчасно погашати. Кожен банк, МФО чи кредитна спілка самостійно вирішує, чи видавати нову позику.
Проте Національний банк України (НБУ) встановлює нормативи для банків щодо оцінки кредитного ризику позичальника. Відповідно до Положення НБУ №351, банки зобов'язані враховувати сукупне боргове навантаження клієнта при оцінці його кредитоспроможності. Фактично це означає: чим більше у вас чинних кредитів, тим ретельніше перевіряється ваша платоспроможність.
Скільки кредитів можна взяти в одному банку або МФО?
Формально – необмежену кількість. Жоден банк чи МФО не публікує жорсткого ліміту у правилах. На практиці фінансова установа погодить вам кожну наступну позику лише за умови, що ваш сукупний щомісячний платіж не перевищує допустимого порогу від доходу.
Для МФО процедура зазвичай простіша: скоринг автоматизований, оцінка відбувається онлайн за кілька хвилин. Але навіть мікрофінансові організації перевіряють кредитну історію через бюро кредитних історій (УБКІ та інші) та відмовляють позичальникам із надмірним навантаженням або простроченнями.
Що таке DTI і як він впливає на рішення кредитора?
DTI (Debt-to-Income ratio) – це відношення суми всіх щомісячних кредитних платежів до щомісячного доходу позичальника. Саме цей показник є основним фільтром при розгляді заявки.
Як банки використовують DTI в Україні:
- DTI до 40–50% – позитивне рішення, позичальник вважається надійним
- DTI 50–60% – гранична зона, можлива відмова або підвищена ставка
- DTI понад 60% – відмова у переважній більшості банків
Наприклад: ваш дохід – 30 000 грн/міс. Якщо ви вже платите 10 000 грн за автокредитом, максимальний щомісячний платіж за новою позикою не повинен перевищувати 5 000-8 000 грн, щоб залишатися в безпечній зоні.
Можна взяти кредити у різних банках одночасно?
Так. Ви можете одночасно мати кредити в різних банках або фінансових компаніях. Наприклад, виплачувати іпотеку в одному банку, користуватися кредитною карткою в іншому, а за потреби оформити невелику позику в МФО. Закон цього не забороняє. Під час розгляду заявки кожен кредитор самостійно оцінює вашу фінансову ситуацію. Він перевіряє кредитну історію, рівень доходів, наявні кредити та інші зобов'язання.
Але є важливий нюанс: якщо ви подаєте заявки одночасно в кілька банків, кожне звернення фіксується в Бюро кредитних історій (УБКІ). Банк-кредитор бачить цю активність і може розцінити масові запити як сигнал фінансової нестабільності – що підвищує ризик відмови.
Порівняння: один кредитор vs декілька
|
Параметр |
Один банк / МФО |
Декілька установ |
|
Простота управління |
Висока — один платіж, одна дата |
Низька — різні дати, різні умови |
|
Ризик відмови |
Нижчий при хорошій історії |
Вищий через активність у БКІ |
|
Гнучкість умов |
Обмежена пропозицією одного банку |
Вища — можна обрати найкращу ставку |
|
Вплив на кредитний рейтинг |
Мінімальний |
Помірний при множинних запитах |
Які фактори визначають максимальну кількість позик?
Кредитори дивляться не лише на те, скільки кредитів у вас уже є. Набагато важливіше, чи зможете ви без проблем виплачувати ще один. Найчастіше оцінюють такі фактори:
- Рівень кредитного навантаження (DTI). Важливо, щоб щомісячні платежі за всіма кредитами не забирали надто велику частину доходу. Зазвичай бажано, щоб це було не більше 40%.
- Кредитна історія. Якщо ви вчасно погашали попередні кредити, шанси на схвалення значно вищі. Прострочення, навіть кількарічної давності, можуть вплинути на рішення.
- Рівень доходу. Чим вищий і стабільніший дохід, тим більше шансів отримати нову позику.
- Наявні кредити. Іпотека, автокредит або великі споживчі кредити збільшують фінансове навантаження, тому банк уважніше оцінюватиме заявку.
- Стабільність роботи. Постійне місце роботи та достатній стаж у нинішнього роботодавця завжди є плюсом.
- Вік позичальника. Найчастіше банки охочіше кредитують людей працездатного віку, але кожен кредитор встановлює власні вимоги.
- Застава або поручитель. Якщо кредит забезпечений заставою або є поручитель, ймовірність схвалення може бути вищою.
У підсумку кредитор оцінює загальну фінансову ситуацію. Навіть якщо у вас уже є кілька кредитів, це не означає автоматичну відмову – головне, щоб доходів вистачало на всі платежі.
Що робити, якщо відмовляють через кредитне навантаження?
Якщо вам відмовили в кредиті, це ще не означає, що отримати його неможливо. Спочатку варто зрозуміти причину відмови й за можливості її усунути.
- Перевірте свою кредитну історію в УБКІ (ubki.ua) – раз на рік безкоштовно. Це дозволить виявити помилки або несплачені борги, які ви могли не знати.
- Розгляньте рефінансування: об'єднання кількох кредитів в один зменшить DTI і спростить управління боргами.
- Закрийте незадіяні кредитні ліміти – навіть невикористані кредитні картки враховуються у боргове навантаження.
- Збільшіть офіційний дохід або надайте додаткові документи про доходи (оренда, депозит, підробіток).
- Зачекайте та поліпшіть кредитну історію: кілька вчасно сплачених невеликих кредитів у МФО значно підвищують скоринговий бал.
Зверніть увагу: відповідно до даних Національного банку України, рівень прострочень за роздрібними кредитами в Україні у 2025 році залишається підвищеним – це означає, що кредитори стали суворішими до оцінки нових позичальників. Перш ніж брати додаткову позику, реально оцініть своє фінансове становище.
У підсумку
В Україні немає обмежень на кількість кредитів, які може мати одна людина. Головне – не їх кількість, а те, чи вистачає вам доходу, щоб вчасно погашати всі платежі. Саме на це банки та МФО звертають найбільше уваги.
Щоб підвищити шанси на схвалення нового кредиту, варто пам'ятати кілька простих правил:
- не подавайте заявки одразу до кількох банків;
- стежте, щоб щомісячні платежі за кредитами не були занадто великими порівняно з доходом;
- регулярно перевіряйте свою кредитну історію та не допускайте прострочень.
Якщо кредитне навантаження вже стало занадто великим, не поспішайте оформлювати нову позику. Спочатку варто розглянути рефінансування або інші способи зменшити щомісячні платежі. Це допоможе уникнути фінансових труднощів у майбутньому.
Назад