Позичальник – це людина або компанія, яка бере кредит або мікропозику в банку чи в МФО. Як тільки ви підписуєте договір і отримуєте гроші – ви стаєте позичальником. Розуміння того, хто такий позичальник, а також ваших прав і обов’язків – важлива частина фінансової грамотності. Це допомагає захищати свої інтереси і уникати зайвих проблем.
Хто такий позичальник: визначення та законодавча основа
Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України, позичальник – це сторона кредитного договору, яка отримує від банку або іншої фінансової установи грошові кошти на умовах, визначених договором, та зобов'язується їх повернути разом зі сплатою відсотків. У ширшому розумінні позичальник – це будь-яка особа, що бере кошти або майно у тимчасове користування з зобов'язанням повернення.
Термін «позичальник» використовується і в банківських кредитах, і в звичайних позиках між людьми. У обох випадках суть одна: позичальник отримує гроші і зобов’язаний повернути їх у встановлений строк.
Позичальник — фізична та юридична особа: відмінності
Позичальником може бути як фізична, так і юридична особа. Розглянемо ключові відмінності:
|
Критерій |
Фізична особа |
Юридична особа |
|
Хто |
Громадянин України або іноземець |
Підприємство, ТОВ, ФОП тощо |
|
Мета кредиту |
Особисті потреби, іпотека, авто |
Розвиток бізнесу, обігові кошти |
|
Вимоги |
Паспорт, ІПН, дохід |
Фін. звітність, статут, ЄДРПОУ |
|
Ліміт суми |
Зазвичай до 500 000 грн (МФО — до 30 000) |
Від сотень тисяч до мільярдів |
У мікрокредитуванні позичальник майже завжди – фізична особа. Саме на видачу невеликих позик громадянам і орієнтовані більшість МФО.
Права позичальника за законодавством України
Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» та Закону «Про захист прав споживачів», позичальник має такі права:
- Право на повну та достовірну інформацію про умови кредиту до підписання договору (відсоткова ставка, загальна вартість кредиту, комісії).
- Право відмовитися від кредиту протягом 14 календарних днів з моменту підписання договору без пояснення причин (право на «охолодження»).
- Право на реструктуризацію або пролонгацію кредиту — якщо це передбачено договором або внутрішньою політикою кредитора.
- Право на захист персональних даних: кредитор не може передавати відомості про позичальника третім особам без відповідної підстави.
- Право на захист від незаконних штрафів: штрафні санкції не можуть перевищувати 50% від тіла кредиту (відповідно до актуального законодавства).
- Право оскаржити дії кредитора в Національному банку України або суді.
Обов'язки позичальника за кредитним договором
Поряд із правами у позичальника є й важливі зобов’язання перед кредитором. Якщо їх не виконувати, можна отримати штрафи та зіпсувати кредитну історію.
Основні обов’язки:
- Повертати позику точно в строки, які вказані в договорі.
- Своєчасно сплачувати відсотки за користування грошима.
- Надавати тільки правдиву інформацію про свій дохід і фінансовий стан при оформленні кредиту.
- Повідомляти МФО, якщо змінилися ваші контактні дані (адреса, телефон) або якщо виникли проблеми, які можуть завадити повернути борг.
- Не допускати прострочення. Якщо відчуваєте труднощі — краще відразу зв’язатися з кредитором і разом знайти рішення.
Вимоги кредиторів (банки та МФО) до позичальника
Вимоги до позичальника залежать від того, куди ви звертаєтеся. Банки зазвичай ставлять значно жорсткіші умови, ніж МФО. Ось типовий перелік вимог, які висувають мікрофінансові організації до звичайної фізичної особи:
|
Вимога |
Банк |
МФО (напр. Monto) |
|
Вік |
21–65 років |
18–65 років |
|
Громадянство |
Україна |
Україна |
|
Документи |
Паспорт, ІПН, довідка про доходи |
Паспорт, ІПН |
|
Кредитна історія |
Обов'язково позитивна |
Допускається нульова |
|
Час розгляду |
1–5 робочих днів |
До 15 хвилин |
|
Сума |
Від 10 000 грн |
Від 500 до 30 000 грн |
Якщо вам потрібен швидкий онлайн-кредит без зайвих документів, сучасні МФО пропонують зручні умови. Наприклад, Monto надає мікрокредити фізичним особам з мінімальним пакетом документів та швидким рішенням.
Позичальник та кредитна історія: що важливо знати
Кожен позичальник в Україні має кредитну історію, яка зберігається в бюро кредитних історій (БКІ). Відповідно до Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій», усі фінансові установи зобов'язані передавати дані про платіжну дисципліну позичальників до БКІ.
Погіршення кредитної історії через прострочення має неприємні наслідки: наступні заявки на кредит можуть просто відхилити. Тому дисципліна при поверненні грошей – це найкращий спосіб зберегти хороший кредитний рейтинг.
Порада:
Перевіряйте свою кредитну історію хоча б раз на рік – через офіційний реєстр або бюро кредитних історій. Так ви завжди будете в курсі своєї репутації і уникнете неприємних сюрпризів.
Висновок
Позичальник — це центральна фігура будь-яких кредитних відносин. Знання своїх прав дозволяє захиститися від неправомірних дій кредиторів, а чітке розуміння обов'язків допомагає уникнути прострочень і зберегти добру кредитну репутацію. Незалежно від того, чи берете ви кредит у банку, чи в МФО – відповідальний підхід до фінансових зобов'язань завжди окупається.
Назад