Коли ви берете кредит, банк хоче бути впевненим, що гроші точно повернуться. Одним зі способів підстрахуватися є поручитель по кредиту — людина, яка бере на себе зобов’язання погасити борг, якщо ви цього не зробите.
Порука за кредитом — це досить поширена практика. Вона може знадобитися не лише у банках, а й у побутових ситуаціях, коли хтось позичає гроші і хоче гарантій. Але перш ніж погодитися стати поручителем чи оформити кредит із його участю, варто знати, які права, обов’язки та ризики це передбачає.
У цій статті розберемося, хто такий поручитель, що саме він гарантує, які документи для поручителя потрібні та які наслідки це може мати.
Хто такий поручитель по кредиту
Поручитель по кредиту — це людина, яка обіцяє кредитору, що борг буде повернутий.
Тобто, якщо позичальник раптом перестане платити — банк або фінансова компанія мають право звернутися до поручителя та вимагати гроші з нього.
Уявіть: ваш друг бере позику, а банк сумнівається, що він зможе вчасно віддати. Ви погоджуєтесь стати поручителем — це означає, що ви гарантуєте: «Якщо він не поверне — поверну я».
Важливі моменти:
- поручитель підписує договір разом із позичальником;
- його відповідальність така сама, як у того, хто взяв кредит;
- борг може включати не лише основну суму, а й відсотки та штрафи.
Тому поручительство — це серйозний крок. Воно може допомогти близькій людині отримати кредит, але також несе для вас ризики.
Обов’язки та права поручителя
Поручитель по кредиту відповідає за нього майже так само, як і сам позичальник. Якщо боржник перестає платити, банк може вимагати повернення грошей і з нього. Це може бути як частина боргу, так і вся сума — разом із відсотками та штрафами.
Приклад: ви погодились стати поручителем для друга, який узяв кредит. Якщо він раптом перестане платити, банк має право звернутися до вас і вимагати погасити борг. Навіть якщо гроші ви особисто не отримували.
У договорі поруки чітко прописано: якщо позичальник платить справно — поручителю нічого не загрожує. А от якщо виникає прострочення, саме поручник може отримати «мінус» у кредитній історії. У разі серйозної заборгованості справа може дійти й до суду: тоді поручитель ризикує арештом рахунків, списанням частини зарплати чи навіть обмеженням виїзду за кордон. Усе це й формує головні ризики поручителя, про які слід пам’ятати перед підписанням договору.
Водночас закон захищає і самого поручителя. Якщо він виплатив чужий борг, права поручителя дозволяють вимагати від позичальника повернути витрачені гроші. Теоретично поручитель не залишиться сам на сам із чужими зобов’язаннями, але, як підказує практика, процедура повернення своїх же грошей вартуватиме йому чимало нервових клітин.
«Що мусить поручитель / На що має право поручитель»?
|
Обов'язки поручителя |
Права поручителя |
|
Відповідати за борг позичальника, якщо той не платить (повністю або частково). |
Вимагати від позичальника повернення грошей, якщо виплатили його борг. |
|
Сплачувати не лише основний борг, а й відсотки та штрафи у разі прострочення. |
Отримати копію договору та всі умови, щоб знати обсяг своєї відповідальності. |
|
Розділяти з позичальником ризики судових позовів та примусового стягнення. |
Вимагати від банку прозорої інформації про стан боргу та платежі. |
|
Виконувати зобов’язання аж до повного закриття кредиту або припинення договору поруки. |
При своєчасній виплаті боргу позичальником — звільнятися від усіх обов’язків автоматично. |
Хто може бути поручителем та які вимоги висуває банк
Поручителем може стати не лише близький родич — це може бути друг, колега чи навіть просто знайомий. Головне, щоб у людини був стабільний дохід і вона могла підтвердити свою фінансову спроможність.
Банки зазвичай висуває такі вимоги до поручителя:
- вік від 21 року;
- українське громадянство;
- офіційне місце роботи та підтверджений дохід;
- мінімальний трудовий стаж від 1 року (з них не менше 6 місяців на поточній роботі);
- позитивна кредитна історія без прострочень.
Фактично саме ці критерії й відповідають на запитання: хто може бути поручителем. Це має бути платоспроможна особа з офіційним доходом і стабільним фінансовим станом.
Важливо: якщо у потенційного поручителя вже є значні борги чи відкриті кредити, банк може відмовити.
Які документи потрібні для оформлення поруки
Багато хто запитує: як стати поручителем? Одних лише слів «я гарантую» тут замало. Банк захоче підтверджень, що ви реально зможете взяти на себе зобов’язання у разі проблем із позичальником. Документи для поручителя:
- паспорт та ідентифікаційний код (ІПН);
- довідку про доходи за останні 6 місяців;
- довідку з місця роботи (щоб підтвердити офіційне працевлаштування);
- документи на майно (рухоме чи нерухоме), якщо воно є у власності;
- за потреби — свідоцтво про шлюб та дані чоловіка/дружини.
Якщо поручитель є підприємцем (ФОП), банк може попросити ще:
- витяг з реєстру підприємців;
- податкову декларацію за останній період;
- довідку про відсутність податкових боргів.
Усе це потрібно для того, щоб банк був упевнений: поручитель має стабільний дохід і зможе взяти на себе фінансову відповідальність у разі чого. Саме тому обов’язки поручителя — це не лише моральна підтримка позичальника, а й реальна юридична відповідальність перед кредитором.
Процедура оформлення поруки
Насправді все відбувається досить просто.
- Позичальник звертається до банку — подає заявку на кредит і документи.
- Банк перевіряє платоспроможність і може сказати: «Добре, але потрібен поручитель».
- Позичальник запрошує поручителя і разом із ним приносить у банк необхідні документи.
- Банк розглядає заявку повторно, вже з урахуванням поручителя.
- Підписання договору — позичальник отримує гроші, а поручитель підписує документ, що бере на себе відповідальність, якщо з виплатами виникнуть проблеми.
Важливо: поручитель по кредиту підписує договір добровільно. Це не просто формальність, а юридичне зобов’язання, тож перед тим, як поставити підпис, варто добре зважити всі ризики.
Відповідальність поручителя
Фактично обов’язки поручителя такі ж, як і обов'язки позичальника. Якщо останній справно платить — проблем не виникає. Але якщо зупиняє виплати, банк має повне право звернутися до вас.
Що саме доведеться відповідати поручителю:
- повернути основний борг;
- оплатити відсотки;
- погасити штрафи й пеню за прострочення.
Тобто відповідальність поручителя може бути як повною, так і частковою — залежно від умов договору.
Приклад: друг позичив гроші, але не повернув. Ви — поручитель по кредиту. Хоча гроші брали не ви, банк звернеться до вас із вимогою повернути борг.
Наслідки для поручителя:
- негативна відмітка у кредитній історії (навіть якщо ви взагалі не користувалися цими грошима);
- ризик судового позову, арешту рахунків чи майна;
- обов’язок платити замість позичальника, якщо він ухиляється від виплат.
Разом із тим, закон дає поручителю право після виплати боргу вимагати від позичальника компенсацію. Але отримати ці гроші назад може бути складно.
Ризики поручительства
Поручитель за кредитом — це відповідальна місія. З одного боку, ви допомагаєте близькій людині отримати гроші. З іншого — ризикуєте власними.
Основні ризики:
- Борг може стати вашим. Якщо позичальник перестане платити, банк вимагатиме гроші з вас. І це стосується не лише тіла кредиту, а й відсотків та штрафів.
- Псується кредитна історія. Якщо борг прострочений, негативна відмітка з’явиться і у вашій історії. Це може завадити вам у майбутньому отримати власний кредит.
- Суд та виконавці. У разі серйозних прострочень банк може звернутися до суду. Тоді під ризиком опиняються ваші рахунки, майно та навіть можливість виїзду за кордон.
- Напружені стосунки. Якщо позичальник не платить, вам доведеться вирішувати з ним, як повернути витрачені вами гроші. Це може зіпсувати навіть найближчі стосунки.
Поручитель по кредиту — це не формальність. Це відповідальність за чужий кредит як за свій.
Як зняти поручительство та припинити договір поруки
Порука за кредитом — це один із найпоширеніших способів забезпечення кредитних зобов’язань. Вона означає, що поручитель відповідає перед кредитором так само, як і позичальник. Але життєві обставини змінюються, і виникає питання: як зняти поручительство та припинити договір поруки?
- Повне погашення боргу. У цей момент договір поруки автоматично втрачає силу, адже зникає сам предмет зобов’язання.
- Закінчення строку. Деякі договори поруки укладаються на конкретний термін. Якщо строк минув, а кредитор не пред’явив вимог, поручитель за кредитом звільняється від обов’язків.
- Зміна умов кредиту без згоди поручителя. Якщо банк або кредитор змінює умови кредитного договору (наприклад, підвищує відсоткову ставку чи подовжує строк) без письмової згоди поручителя, останній має право вимагати припинення поруки.
- Переведення боргу на іншу особу. У випадках, коли кредитор погоджується передати борг новому позичальнику, поручитель може відмовитися відповідати за чужі зобов’язання і вийти з договору. Така ситуація фактично означає припинення поруки, адже зобов’язання поручителя більше не діють після зміни основного боржника.
- Судовий шлях. Якщо виникають спірні ситуації або кредитор відмовляється визнавати припинення поруки, можна звернутися до суду. На практиці суди стають на бік поручителів, якщо є факти порушення умов договору чи закону кредитором.
- Смерть поручителя. Якщо поручитель за кредитом помирає, його обов’язки за договором переходять до спадкоємців. Однак останні можуть відмовитися від прийняття спадщини — тоді й відповідальність за борг не переходить.
Чи варто погоджуватися бути поручителем
Порука за кредитом — це не просто підтримка важливої людини, це взяття на себе її боргів, якщо вона з ними не розрахується.
Тому варто ставати поручителем лише тоді, коли мова про дуже близьку людину, якій ви справді довіряєте і впевнені, що вона не залишить вас із проблемами.
В усіх інших випадках краще двічі подумати: чи готові ви ризикувати власними грошима і спокоєм заради когось?
Висновок простий: відповідальність поручителя серйозна, це не формальність. Якщо вже погоджуєтесь, робіть це усвідомлено й тільки для тих, хто справді вартий вашої довіри.
До речі, коли потрібна невелика сума грошей, не обов’язково йти в банк чи просити знайомих бути поручителем. Сьогодні це можна зробити набагато простіше — оформити кредит на карту у фінансовій компанії. Тут не потрібні поручителі, а кредитна історія не завжди грає вирішальну роль.
Висновок
Припинити договір поруки можливо, але для цього слід уважно читати умови договору і знати свої права. Найнадійніший спосіб — це закрити кредит, але існують й інші законні механізми. Якщо ви сумніваєтесь у своїй ситуації, краще проконсультуватися з юристом: це допоможе уникнути непередбачених фінансових наслідків.