Овердрафт: що це, види, ліміт і безпечне користування

У кожного з нас траплялися такі моменти: на картці — нуль, а гроші потрібні просто зараз. Наприклад, улюблена річ зі знижкою зникне з полиці за кілька годин. Або квитки на потяг майже розкупили, і чекати до зарплати вже не варіант. Що робити? Бігти оформлювати кредит? Заповнювати анкети, чекати схвалення, підписувати папери? Часу на це немає. Саме тому варто дізнатися, що таке овердрафт.

Це зручне банківське рішення, послуга, яка дозволяє витратити більше, ніж є на рахунку, у межах погодженого ліміту. Система працює автоматично — ви розрахуєтесь зараз, а повернете кошти пізніше, коли на рахунок зайдуть нові надходження. Сьогодні існує чимало способів швидко отримати гроші, але не всі з них відрізняються простотою та гнучкістю. У цій статті ми розберемося: овердрафт — що це таке, кому підходить, у чому його плюси та мінуси, умови, на яких банки пропонують цю послугу, і коли краще розглядати інші варіанти кредитування. Можливість витратити гроші поверх балансу на картці стане у нагоді як підприємцям, так і звичайним користувачам, які цінують швидкість та надійність фінансових рішень.

Що таке овердрафт?

Овердрафт — це короткостроковий банківський кредит, який дозволяє витрачати кошти навіть тоді, коли баланс на рахунку дорівнює нулю. Ви можете розрахуватися карткою у межах погодженого з банком ліміту, навіть якщо власних грошей на рахунку немає, витрачати більше грошей, ніж є на балансі..

Що таке овердрафт можна зрозуміти, переклавший цей термін з англійської. Де “over” означає “понад, більше”, “draft” — “витрати, план, заплановане”. Тобто, буквально перекладаэться як перевитрати. 

На відміну від звичайного кредиту, він діє в межах заздалегідь встановленого ліміту, не потребує довгих процедур і зазвичай оформлюється максимально просто. Часто строк користування — до 12 місяців, але головна перевага в іншому: доступ до грошей відкривається миттєво, без анкет і очікування.

Як працює та як формується ліміт

Овердрафт на картці працює елементарно:

1. Банк встановлює ліміт овердрафту. Це та «межа», в рамках якої ви можете витратити більше, ніж маєте на рахунку. Наприклад, ліміт може становити 50 000 грн — саме цю суму банк готовий дати «підстраховкою».
2. Ви користуєтесь грошима, навіть коли баланс нульовий.
   Припустимо, на картці залишилось 5 000 грн, а оплатити потрібно 20 000 грн. Решту 15 000 грн автоматично покриє овердрафт.
3. Погашення відбувається автоматично.
   Щойно на рахунок заходять кошти — зарплата, платіж від клієнта чи будь-яке інше надходження — борг закривається сам: повністю або частинами.
4. Відсотки нараховуються лише за використане.
   Не вийшли за межі балансу на картці — нічого не платите. Витратили більше — банк нарахує відсотки тільки на фактично використану суму й лише за дні користування.

Як формується ліміт?

Його розмір залежить від вашої історії та фінансової активності: розміру доходів, регулярності надходжень на рахунок, кредитної історії. Чим стабільніші та прозоріші ваші фінансові потоки, тим вищим може бути ліміт овердрафту.

Види овердрафту

Уявіть: у вас бізнес, клієнт затримав оплату, а постачальнику треба платити вже сьогодні. Або ж у побуті — на картці залишилось кілька сотень гривень, а завтра списується комуналка. У такій ситуації виручає банківський інструмент, що дозволяє витратити більше, ніж є на рахунку. Важливо лише розуміти, що він має різні форми: від офіційно погоджених і безпечних — до тих, що можуть створити більше проблем, ніж вирішити. Далі розберемося, які бувають види овердрафту та що вони означають на практиці.

Дозволений овердрафт

Це найбільш поширений і безпечний варіант. Його ще називають санкціонованим, адже всі умови ви погоджуєте з банком заздалегідь. Ви підписуєте договір, у якому чітко прописані ліміт, відсоткова ставка, термін дії та порядок погашення.

Як це працює на практиці? Наприклад, банк встановив вам ліміт у 50 000 грн. Якщо на рахунку бракує коштів для платежу, система автоматично підтягує необхідну суму в межах цього ліміту. Коли на рахунок заходять нові надходження, борг закривається автоматично.

Перевага в тому, що ви сплачуєте відсотки лише за фактично використані кошти й лише за ті дні, коли ними користувалися. Якщо овердрафт не задіяний — нічого платити не потрібно.

Саме дозволений овердрафт найчастіше обирають компанії малого та середнього бізнесу для покриття касових розривів, а також фізичні особи, яким важлива гнучкість і швидкий доступ до додаткових коштів.

Недозволений (несанкціонований) овердрафт

Це ситуація, коли ви витрачаєте більше, ніж маєте на рахунку, але без погодженого ліміту. Наприклад, коли з рахунку списується податок чи комісія, а грошей недостатньо — банк все одно проводить операцію, створюючи автоматичну заборгованість.

У чому ризик? По-перше, такий «мінус» часто супроводжується підвищеними відсотками та штрафами. По-друге, він може зіпсувати кредитну історію, а в окремих випадках навіть призвести до тимчасового блокування рахунку, поки борг не буде погашений.

Тому недозволений овердрафт — це радше виняток, ніж інструмент. Він виникає спонтанно і несе більше загроз, ніж користі. Якщо потрібна гнучкість і впевненість — краще оформити дозволений варіант.

Санкціонований і несанкціонований овердрафт

Характеристика	Санкціонований овердрафт	Несанкціонований овердрафт
Чи погоджується з банком?	Так, умови фіксуються у договорі	Ні, виникає автоматично без згоди клієнта
Ліміт	Встановлюється банком заздалегідь	Відсутній, перевищення балансу довільне
Відсоткова ставка	Зазвичай стандартна, розрахунок лише за суму і дні фактичного користування	Вища за ринкову, часто з додатковими штрафами
Безпека	Висока, клієнт знає умови	Низька, є ризик зіпсувати кредитну історію
Типові користувачі	Бізнес (для касових розривів), фізособи для зручності	Випадкові ситуації, коли грошей бракує, але банк все ж проводить списання
Ризики	Мінімальні, контрольований інструмент	Високі: штрафи, блокування рахунку, негатив у кредитній історії

Окрім цього, банки також пропонують інші формати — автоматичний, зарплатний чи бізнес-овердрафт. Вони відрізняються механікою надання та розрахунку ліміту.

Автоматичний овердрафт — відкривається без заяв чи підтверджень клієнта. Ліміт визначає банк, а погашення боргу відбувається автоматично при надходженні коштів.

Овердрафт на зарплатну картку (для фізичних осіб) — ліміт часто дорівнює середній зарплаті клієнта й відновлюється щомісяця.

Овердрафт для бізнесу, овердрафт для ФОП — ліміт прив’язується до середніх оборотів по рахунку, а гроші можна використовувати для оплати податків, зарплат чи закупівель.

Овердрафт для бізнесу / ФОП

Уявіть: у вас кав’ярня, сьогодні мають доставити партію кавового зерна. Дощовий день, виручки мало, але постачальнику потрібна сума одразу й повністю. Тут і стає в нагоді овердрафт: банк миттєво перекриє нестачу на картці. Як тільки щоденна виручка надійде на рахунок, борг закриється автоматично.

Бізнес-овердрафт — це зручний інструмент, коли треба оплатити податки, виплатити зарплату, профінансувати обов’язкові платежі чи забезпечити безперервність виробництва. Ліміт встановлює банк, виходячи з середніх надходжень на рахунок підприємця чи компанії. Чим стабільніший оборот, тим більший доступний ліміт. Погашення відбувається автоматично з кожного нового зарахування.

Важливо враховувати й таку деталь, як процентна ставка за овердрафтом: ви платите лише за фактично використані кошти й тільки за ті дні, коли ними користувались. Це робить інструмент зручним і передбачуваним.

Більшість великих банків в Україні охоче пропонують овердрафт. Тож варто розглянути їхні пропозиції та обрати найбільш вигідні умови (інформація актуальна станом на серпень 2025 р.).

Доступні банки з овердрафтом для бізнесу

Банк	Продукт	Ліміт, грн	Особливості
ПриватБанк	business overdraft	до 4 млн	Автоматичне погашення, прозорі умови
Райффайзен Банк	business overdraft	від 30 тис. до кількох млн	Строк до 36 міс., гнучкі умови, вигідна ставка
OTP Банк	«Гостинний» для МСБ	до 2,5 млн грн	Без застави, ставка ~14,9% річних, швидке оформлення
ПУМБ	Digital Overdraft	індивідуально	Онлайн-оформлення, без документів, автоматичне погашення
УкрСиббанк	Автоматичний овердрафт	індивідуально	Платежі без заявок, автоматичне погашення
Укргазбанк	overdraft для юр. осіб	до 30% від оборотів	Термін до 12 міс., потрібна порука засновників
Піреус Банк	overdraft без застави	до 3 млн	Без застав, швидке рішення, під поруку

Порівняння з кредитним лімітом

Часто overdraft плутають із кредитним лімітом на картці. І справді, обидва інструменти дозволяють витратити більше, ніж є на рахунку. Але між ними є суттєві відмінності. Основна різниця полягає в механіці користування та погашення. Овердрафт «підтягує» кошти автоматично, коли на рахунку бракує грошей, і закривається одразу після надходження нових платежів. Кредитний ліміт працює як окремий кредит — ви користуєтеся коштами, сплачуєте щомісячний мінімальний платіж, а борг гасите поступово.

Таким чином, overdraft зручний для коротких касових розривів і непередбачених витрат, а кредитний ліміт — більше для довгострокового користування позиковими грошима.

Відмінність овердрафту і кредитного ліміту

Критерій	Овердрафт	Кредитний ліміт
Прив’язка	До рахунку (будь-які платежі)	До картки (оплати та зняття)
Погашення	Автоматичне — при надходженні коштів	За графіком платежів
Призначення	Бізнес, ФОП, покриття касових розривів	Переважно особисті витрати
Витрати	Відсотки лише за фактично використані кошти	Фіксований графік, можливі штрафи
Гнучкість	Висока: можна користуватися за потреби	Менша: чіткі правила й строки

Як підключити овердрафт

Підключитиoverdraft нескладно. Для цього потрібно:

1. Звернутися до банку офлайн або онлайн. Вам визначать ліміт відповідно до ваших доходів, оборотів по рахунку чи зарплатного проекту. Якщо ви вперше дізнаєтеся, як підключити овердрафт, — достатньо просто подати заявку, і менеджер банку пояснить усі деталі.
2. Пройти перевірку платоспроможності. Банк оцінює стабільність надходжень та кредитну історію.
3. Підписати договір. У ньому фіксуються ліміт, відсоткова ставка, термін користування та порядок погашення.
4. Активувати послугу. Після підключення овердрафт працює автоматично: якщо коштів бракує — банк покриває нестачу в межах ліміту.

Відсотки нараховуються лише за фактично використану суму та тільки за ті дні, коли ви користувалися овердрафтом.

Як користуватися овердрафтом безпечно

Овердрафт — зручний інструмент, але він вимагає дисципліни. Якщо ви замислюєтесь, як користуватися овердрафтом, то головне правило — робити це розумно й лише за потреби. Не сприймайте його як «додаткові гроші»: це борг, який доведеться повернути. Дотримуйтеся таких правил:

1. Слідкуйте за лімітом. Завжди перевіряйте, скільки ще доступно. Перевищення може призвести до штрафів та підвищених відсотків.
2. Гасіть заборгованість якнайшвидше. Чим довше ви користуєтеся позиченими коштами, тим вищі витрати на відсотки. До того ж заборгованість за овердрафтом може негативно вплинути на вашу кредитну історію, якщо її затягнути.
3. Контролюйте регулярність надходжень. Якщо у вас бізнес чи ФОП, переконайтесь, що на рахунок стабільно заходять кошти, які автоматично закриють борг.
4. Слідкуйте за повідомленнями від банку. Банки зазвичай надсилають SMS чи push-сповіщення про стан рахунку. Не ігноруйте ці сигнали.
5. Будуйте фінансову подушку паралельно. Використовуйте кредитны кошти як резерв, але намагайтеся створити власні заощадження, щоб зменшити залежність від кредитних коштів.

Висновок

Овердрафт зручний, коли гроші потрібні терміново. Він допомагає закривати непередбачені витрати, але, як і будь-який борг, його потрібно вчасно повертати. Тому важливо знати, як безпечно користуватися овердрафтом: контролювати ліміти, реально оцінювати доходи й уважно читати умови договору. Якщо підходити до цієї послуги відповідально, ви отримаєте надзручний інструмент для керування своїми фінансами.

Назад