Слово «кредитор» часто зустрічається в кредитних договорах, судових рішеннях, процедурах банкрутства та звичайних фінансових справах. Але далеко не всі чітко розуміють, хто насправді є кредитором, які права він має і як це працює на практиці.
В українському законодавстві поняття «кредитор» визначається по-різному залежно від ситуації: чи це звичайний кредит, податки, банківська справа чи процедура банкрутства. У цій статті розкладемо по поличках: хто вважається кредитором, які права він має і як це реалізується на практиці.
Хто такий кредитор: визначення за законодавством України
Цивільний кодекс України (ЦКУ) розглядає кредитора як сторону зобов'язання, на користь якої інша сторона — боржник — зобов'язана вчинити певну дію або утриматися від неї. Таке визначення є найширшим і охоплює не лише грошові, але й майнові зобов'язання та зобов'язання з виконання робіт і послуг. Простіше кажучи, кредитор — це той, кому ви винні гроші або зобов’язані щось зробити.
Цивільний кодекс України дає найширше визначення. Кредитор – це людина або компанія, на користь якої боржник зобов’язаний щось зробити: повернути гроші, передати майно, виконати роботу чи надати послугу. Це стосується не тільки грошових боргів, а й будь-яких зобов’язань.
Податковий кодекс України (стаття 14) говорить чіткіше про гроші. Кредитор – це фізична або юридична особа, яка має офіційно підтверджені вимоги до боржника. Наприклад, борг по зарплаті, позика чи податки. Без документів, що підтверджують борг, статус кредитора не виникає.
Закон України «Про фінансову реструктуризацію» ще розширює коло. У ньому визначено, що кредитором може бути хто завгодно – звичайна людина, ФОП, компанія, банк або навіть держава через податкову. Навіть якщо ви просто дали гроші в борг другові – ви вже кредитор.
Повний перелік законодавчих визначень зібраний на порталі «Дебет-Кредит» — авторитетному ресурсі для бухгалтерів і фінансистів України.
Які бувають види кредиторів
Коли справа доходить до банкрутства, кредиторів ділять на кілька груп. Це важливо, бо від цього залежить, хто і в якій черзі отримає свої гроші. Згідно з Кодексом України з процедур банкрутства, кредиторів поділяють на три основні категорії:
- Забезпечені кредитори. Це ті, чиї вимоги захищені заставою (наприклад, квартира, машина чи інше майно). Вони мають найбільший пріоритет — першими отримують гроші з продажу заставленого майна.
- Конкурсні кредитори. Це кредитори, вимоги яких виникли ще до початку процедури банкрутства і не забезпечені заставою. Вони отримують гроші в порядку черги, після забезпечених кредиторів.
- Поточні кредитори. Це кредитори, чиї вимоги з’явилися вже після відкриття провадження у справі про банкрутство. Їхні вимоги задовольняються в окремому порядку.
Крім цих трьох груп, є ще привілейовані кредитори. До них належать, насамперед, держава (податкова, Пенсійний фонд) та працівники підприємства, яким заборгували зарплату. Вони мають особливі переваги при розподілі грошей.
|
Вид кредитора |
Підстава вимог |
Забезпечення |
Пріоритет |
|
Забезпечений |
Будь-які зобов'язання |
Застава майна |
Найвищий |
|
Конкурсний |
До відкриття банкрутства |
Відсутнє |
Середній (у черзі) |
|
Поточний |
Після відкриття банкрутства |
Відсутнє |
За окремим порядком |
|
Привілейований (держава) |
Податки, ЄСВ, зарплата |
Законодавчо визначено |
Першочерговий |
Права та обов'язки кредитора
Кредитор наділений широким колом прав, що захищають його законні інтереси. Відповідно до норм ЦКУ та спеціального законодавства, кредитор має право:
- Вимагати виконання зобов'язання у повному обсязі, у встановлені строки та у визначеному місці.
- Передати право вимоги третій особі (цесія) – якщо це прямо не заборонено законом або договором.
- Вимагати сплати неустойки, пені, відсотків річних та компенсації збитків у разі прострочення або невиконання зобов'язання боржником.
- Звернутися до суду з позовом про примусове стягнення боргу або виконання зобов'язання в натурі.
- Ініціювати відкриття провадження про банкрутство боржника при наявності підстав, передбачених Кодексом про банкрутство.
Але у кредитора є не тільки права, а й обов’язки. Він зобов’язаний:
- Прийняти повернення боргу, якщо боржник виконує все правильно.
- Видати боржнику розписку або інший документ, який підтверджує, що борг повернуто.
Якщо кредитор без вагомої причини відмовляється прийняти гроші, він сам потрапляє у «прострочення». У такому випадку з боржника знімається відповідальність за прострочку.
Кредитор і боржник: у чому різниця
Кредитор і боржник — це дві нерозривно пов'язані сторони єдиного зобов'язання. Їхні ролі протилежні: там, де кредитор має право, боржник несе обов'язок. Водночас у складних зобов'язаннях та двосторонніх договорах одна й та сама особа може одночасно бути і кредитором, і боржником – за різними вимогами.
|
Характеристика |
Кредитор |
Боржник |
|
Позиція у зобов'язанні |
Має право вимоги |
Має обов'язок виконати |
|
Ініціатива |
Може вимагати виконання |
Повинен виконати або надати обґрунтовану відмову |
|
Основні ризики |
Невиконання або прострочення зобов'язання |
Стягнення боргу, штрафи, банкрутство |
|
Механізми захисту |
Позов, застава, порука, цесія |
Оскарження вимог, реструктуризація боргу |
|
Можливість переходу прав |
Може передати вимогу (цесія) |
Може перевести борг (за згодою кредитора) |
Кредитор у сфері мікрокредитування
Серед сучасних кредиторів особливе місце займають мікрофінансові організації (МФО). Згідно із Законом України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», МФО – це компанії, які видають споживчі позики фізичним особам. Зазвичай це невеликі суми на короткий термін і без застави.
З юридичної точки зору МФО – це повноцінний кредитор. У нього такі самі права та обов’язки, як і в банку.
МФО регулює Національний банк України, тому вони зобов’язані:
- чітко показувати повну вартість кредиту (ПВК) у відсотках річних;
- не нараховувати незаконні штрафи;
- прозоро розповідати всі умови договору;
- не дискримінувати клієнтів при перевірці платоспроможності.
Прикладом відповідального кредитора у сфері онлайн-фінансів є Monto — мікрофінансова компанія, що працює відповідно до вимог українського законодавства та пропонує фізичним особам прозорі умови кредитування онлайн. Взаємодія з таким кредитором будується на чітко визначених договірних умовах, а всі права позичальника захищені чинним законодавством.
Важливо: незалежно від розміру позики чи типу кредитора — банк, МФО або приватна особа — правова природа відносин кредитор–боржник залишається однаковою. Відрізняються лише механізми забезпечення та процедури стягнення.
Як кредитор захищає свої права
Українське законодавство дає кредитору кілька дієвих способів захистити свої гроші. Який саме механізм обрати — залежить від суми боргу, наявності застави та того, як поводиться боржник. Ось основні інструменти:
- Судовий захист. Кредитор може подати позов до суду (загального або господарського) про стягнення боргу, відшкодування збитків або примус боржника виконати зобов’язання.
- Виконавче провадження. Після рішення суду Виконавча служба примусово стягує борг: арештовує рахунки, майно, може заборонити боржнику виїзд за кордон.
- Застава та іпотека. Найкращий запобіжний спосіб — коли борг забезпечений майном (квартирою, машиною тощо). У разі прострочення кредитор має пріоритетне право на це майно.
- Порука. Коли третій особі (поручителю) доводиться відповідати за борг разом з боржником або замість нього.
- Процедура банкрутства. Якщо борг великий і боржник не платить добровільно, кредитор може ініціювати банкрутство через господарський суд.
Детальна процедура захисту прав кредитора врегульована Цивільним кодексом України (глави 47–49) та Кодексом України з процедур банкрутства. Судова практика останніх років свідчить про посилення захисту забезпечених кредиторів та вдосконалення процедури фінансової реструктуризації.
Висновок
Кредитор – це активний і юридично захищений учасник фінансових та цивільно-правових відносин. Закон чітко визначає, хто може бути кредитором, які права він має і як саме може захищати свої інтереси. Від простого звернення до суду до примусового стягнення боргу чи навіть ініціювання банкрутства. Розуміння цих правил важливе для всіх: звичайних людей, які дають гроші в борг родичам чи друзям, підприємців і особливо – банків та МФО.
У 2026 році норми, що стосуються прав кредиторів, продовжують удосконалюватися — особливо щодо процедур банкрутства, фінансової реструктуризації та регулювання мікрофінансових організацій Національним банком. Чим краще ви розумієте свої права, тим спокійніше і безпечніше для вас будуть будь-які фінансові стосунки.
Назад