Як платити за кредитом, якщо доходи в мінусі, бізнес зупинився та й загалом сім’я переживає складні часи? Відкласти зобов’язання — не варіант. Борги накопичуються, а штрафи ще погіршують ситуацію.
Саме для таких випадків банки пропонують кредитні канікули. Така пауза дає шанс стати на ноги, не зіпсувавши кредитну історію. У 2025 році програми кредитних канікул діють, але з оновленими умовами й правилами. У цій статті розберемося, що це за інструмент, хто може ним скористатися, як правильно подати заявку та які наслідки варто врахувати.
Що таке кредитні канікули
Багато позичальників запитують: що таке кредитні канікули і як вони працюють на практиці? Це пауза у виплатах за кредитом, яку надає банк або фінансова компанія. У цей період позичальник може не вносити платежі або робити їх у зменшеному обсязі. При цьому не нараховуються штрафи та пеня, а кредитна історія не псується. Зазвичай канікули діють від кількох місяців до пів року, залежно від умов договору та домовленостей із кредитором. Такий інструмент застосовують у складних життєвих ситуаціях — коли людина втрачає роботу, доходи зменшуються або виникають форс-мажорні обставини (наприклад, під час війни).
Простіше кажучи, це «перепочинок», який дозволяє зняти фінансовий тиск, зберегти стабільність і не накопичувати борги у найважчі моменти.
Хто має право на кредитну відпустку у 2025 році
У 2025 році надання кредитних канікул для позичальників не є обов’язковою нормою для банків чи МФО. Це право, яке кредитори реалізують на власний розсуд, виходячи зі своєї політики та оцінки ризиків. Водночас звернутися до кредитора із заявою про відстрочку платежів може кожен клієнт, і зробити це варто, якщо виникли фінансові труднощі.
Кому можуть погодити кредитні канікули:
- фізичні особи та ФОПи, які раніше сумлінно виконували зобов’язання за кредитом;
- позичальники, що втратили роботу або суттєво скоротили дохід (за наявності документального підтвердження);
- військовослужбовці та члени їхніх сімей, які підпадають під дію державних програм підтримки;
- також оформити кредитні канікули можуть власники іпотечних та довгострокових кредитів, що підтвердили скрутний фінансовий стан офіційними документами.
Кому можуть відмовити у кредитних канікулах:
- тим, хто вже має прострочену заборгованість і систематично порушує умови договору;
- клієнтам із негативною кредитною історією;
- позичальникам, чий кредит не підпадає під дію програм канікул (наприклад, окремі види споживчих позик).
Варто пам’ятати: рішення про надання канікул завжди приймає кредитор. Він оцінює вашу платоспроможність, кредитну історію й обставини. Тому перед поданням заяви краще підготувати пакет документів, які підтверджують фінансові труднощі.
Порядок оформлення
Оформлення кредитних канікул у 2025 році відбувається досить просто. Якщо ви ще вагаєтесь і запитуєте себе, що таке кредитні канікули, то це відстрочка платежів за кредитом, яку надає банк чи фінансова установа у складних життєвих ситуаціях. Ось покрокова інструкція:
- Зайдіть у свій додаток банку, на сайт або зверніться у відділення. У кожної установи — свої правила: строки, перелік документів, обмеження.
- Підготуйте заяву. Вона подається онлайн або офлайн. У заяві потрібно зазначити: тип кредиту, причину звернення, бажаний термін відстрочки.
- Додайте документи. Банк може попросити підтвердження фінансових труднощів. Це може бути: довідка з центру зайнятості про втрату роботи; довідка з військової частини (для військовослужбовців); документи про пошкоджене чи знищене майно; інші підтверджуючі папери.
4. Дочекайтесь рішення. Зазвичай банки приймають рішення за 1–5 робочих днів. Відповідь надходить у додаток, SMS або на email. - Підпишіть додаткову угоду. У ній фіксуються терміни канікул та умови їх завершення.
Важливо: кредитні канікули не скасовують борг, а лише відтерміновують його сплату. Тому після завершення відстрочки доведеться повернути як основний борг, так і відсотки (якщо інше не передбачено умовами).
Необхідні документи та строки розгляду заявки
Щоб оформити кредитні канікули у 2025 році, потрібно підготувати пакет документів. Його склад може відрізнятися залежно від банку, але зазвичай вимагають:
- заяву (із зазначенням типу кредиту та бажаного строку відстрочки);
- паспорт та ІПН (копії або сканкопії, якщо подаєте онлайн);
- документи, що підтверджують фінансові труднощі:
- довідка про втрату роботи або зниження доходу;
- довідка з військової частини (для мобілізованих);
- документи про пошкодження чи знищення майна тощо;
- медичні довідки (у випадку втрати працездатності).
Якщо банк вимагає додаткові підтвердження, про це повідомлять окремо.
Строки розгляду
- У середньому банки розглядають заявки від 1 до 5 робочих днів.
- Якщо потрібна додаткова перевірка чи уточнення документів, процес може затягнутися до 10 робочих днів.
- Відповідь надходить у мобільний додаток банку, SMS або на email.
Відмінності між кредитними канікулами та реструктуризацією
Ці два інструменти часто плутають, хоча вони працюють по-різному. Обидва варіанти допомагають позичальнику, який тимчасово не може справлятися з виплатами, але мають різні цілі й наслідки. Наприклад, реструктуризація кредиту передбачає зміну графіка чи умов договору, тоді як кредитні канікули лише дають короткострокову паузу у платежах.
Порівняння кредитних канікул та реструктуризації
|
Параметр |
Кредитні канікули |
Реструктуризація кредиту |
|
Суть |
Тимчасова відстрочка платежів (по тілу, відсотках або обох разом). |
Зміна умов договору: ставка, термін, розмір платежу. |
|
Тривалість |
Кілька місяців (зазвичай до 6). |
Діє на увесь залишковий строк кредиту. |
|
Коли підходить |
Короткочасні труднощі: втрата роботи, затримка доходів, служба у ЗСУ. |
Тривалі проблеми з доходами, значне боргове навантаження. |
|
Особливість |
Платежі «заморожуються», але відсотки можуть продовжувати нараховуватись. |
Кредит фактично «переформатовують» під нові умови, щоб зробити виплати посильними. |
|
Мета |
Дати час на відновлення фінансової стабільності. |
Довгостроково знизити щомісячне навантаження. |
Кредитні канікули підходять тоді, коли труднощі тимчасові. Наприклад, затримали зарплату, або бізнес кілька місяців у простої. У такому випадку банк дає «паузу»: певний період можна не сплачувати тіло кредиту, відсотки або обидва без штрафів. Після завершення цього періоду графік платежів відновлюється. Мінус у тому, що відсотки можуть продовжувати нараховуватись, і загальний борг трохи зросте.
Особливо актуальною ця опція стала під час війни: воєнний стан канікули дозволяють людям отримати офіційну відстрочку платежів, коли виконувати фінансові зобов’язання фізично чи економічно неможливо. Це допомагає зберегти кредитну історію та уникнути штрафів у критичних обставинах.
Реструктуризація — це вже серйозніше рішення. Якщо дохід знизився надовго, і виплачувати за старим графіком неможливо, банк пропонує змінити умови кредиту. Наприклад, зменшити щомісячний платіж, подовжити строк кредиту чи переглянути процентну ставку. Це дає змогу пристосувати кредит до нових фінансових можливостей позичальника.
Приклади
- Фізична особа: Людина втратила роботу і розуміє, що кілька місяців не зможе платити. Канікули дають час знайти нове місце і уникнути прострочок. Якщо ж робота з новою зарплатою приносить менше грошей, ніж раніше, тоді краще реструктуризація — менші платежі, але довший строк.
- Бізнес: Кафе зачинилось на ремонт на два місяці — доречні канікули. Якщо ж виручка після відкриття впала удвічі через зміну ринку, логічніше домовлятися про реструктуризацію.
Якщо у вас тимчасові проблеми з доходом — оптимальні кредитні канікули. Якщо ж фінансове навантаження стало надто важким надовго — варто розглянути реструктуризацію.
Як нараховуються відсотки та комісії під час відстрочки
Кредитні канікули не означають, що банк «списує» ваш борг. Це лише відстрочка платежів. Тому важливо знати, що відбувається з відсотками та можливими комісіями у цей період. Варіанти можуть бути різні:
- Відсотки продовжують нараховуватися, як зазвичай, але ви не зобов’язані сплачувати їх щомісяця. Після завершення канікул накопичені суми додаються до загального боргу.
- Всі комісії та відсотки під час канікул “стопають”. Так зробили в компанії Mycredit на початку повномасштабної. Тоді всі нарахування для клієнтів на понад 2 місяці поставили на паузу, а відновили їх у травні 2022 р.
- Мінімальні платежі скасовують. Під час відстрочки банк не вимагатиме щомісячних внесків. Але після завершення періоду платежі відновлюються — часто в більшому розмірі, адже треба компенсувати паузу.
- Комісії можуть залишитися, залежно від політики банку. Одні установи заморожують усі додаткові збори (наприклад, за обслуговування рахунку), інші — продовжують їх стягувати. Це потрібно уточнювати в договорі або у свого кредитора.
Головне правило: уважно читайте умови кредитних канікул. Якщо банк дозволяє лише відтермінування основного боргу, відсотки й комісії доведеться сплачувати навіть у період паузи. Якщо ж «заморожується» все, то після канікул сума боргу може вирости суттєвіше.
Переваги й ризики для позичальника
Кредитні канікули звучать привабливо, адже дають «перепочинок» у складний час. Але разом із плюсами вони мають і свої підводні камені. Щоб зрозуміти всі переваги та ризики, важливо враховувати умови кредитних канікул, які встановлює конкретний банк чи фінансова компанія. Розглянемо їх у зручній таблиці:
|
Переваги |
Ризики |
|
Тимчасове полегшення фінансового навантаження — не потрібно щомісяця робити платежі. |
Загальна сума боргу зростає через нарахування відсотків у період канікул. |
|
Можливість зберегти позитивну кредитну історію, якщо дотримуватися умов банку. |
Після завершення канікул щомісячні платежі можуть зрости, що вдарить по бюджету. |
|
Час для пошуку нових джерел доходу або стабілізації фінансового стану. |
Не всі банки погоджуються на канікули, рішення залежить від політики установи. |
|
Юридичний захист: у більшості випадків не нараховуються штрафи чи пеня. |
Якщо неправильно розрахувати свої можливості, можна ще більше затягнути боргову петлю. |
Висновок: кредитні канікули — корисний інструмент у кризовій ситуації, але ними варто користуватися обережно. Це не прощення боргу, а лише відстрочка.
Часті запитання щодо канікул у МФО та банках
Чи нараховуються відсотки під час кредитних канікул?
Так, у більшості випадків відсотки продовжують нараховуватися, навіть якщо платежі тимчасово відстрочені. Це означає, що загальна заборгованість може зрости.
Чи можна отримати канікули, якщо вже є прострочення?
Банки зазвичай вимагають, щоб позичальник мав «чисту» історію на момент звернення. Проте деякі МФО погоджуються на відстрочку навіть за наявності невеликих прострочень.
Чим кредитні канікули відрізняються від реструктуризації?
Канікули — це короткострокова пауза у платежах, а реструктуризація — зміна умов кредиту (строку, ставки чи графіку).
Чи псує кредитна відсрочка кредитну історію?
Ні, якщо ви дотримуєтесь нових узгоджених умов. Але якщо після закінчення канікул виникнуть прострочення — це вже негативно позначиться.
Хто має більше шансів отримати канікули: клієнт банку чи МФО?
Банки зазвичай більш формальні та вимагають підтвердження фінансових труднощів. Часто необхідно надати відповідні банківські документи. У МФО процедура простіша, але термін відстрочки зазвичай коротший.
Чи можна оформити канікули онлайн?
Так, більшість банків і МФО дозволяють подати заявку через мобільний додаток або особистий кабінет на сайті.
FAQ для воєнного стану: спеціальні пільги й обмеження
Чи можна не сплачувати кредит під час воєнного стану?
Так, банки та МФО ввели програми тимчасового полегшення для військовослужбовців, переселенців і клієнтів, які втратили роботу або майно.
Чи нараховуються відсотки у цей період?
Закон дозволяє кредиторам не стягувати штрафи та пеню. Чи нараховувати базові відсотки — вирішує установа в індивідуальному порядку.
Чи списується борг у разі втрати майна?
У випадках, коли предмет застави (житло, авто) знищений під час бойових дій, закон передбачає можливість списання боргу після подання підтверджуючих документів.
Чи можна отримати відстрочку без довідок?
Деякі МФО надають короткострокові канікули без документів, але банки здебільшого вимагають офіційні підтвердження — довідку з військкомату, з місця роботи або документи про пошкоджене майно.
Чи псується кредитна історія, якщо скористатися канікулами у воєнний час?
Ні, якщо дотримуватися узгоджених умов. Кредитори зобов’язані не погіршувати кредитну історію позичальників, які отримали відстрочку офіційно.
Чи діють канікули для всіх кредитів?
Ні, умови залежать від політики банку. Найчастіше пільги поширюються на споживчі кредити та іпотеку, рідше — на бізнес-позики.
Висновок
Кредитні канікули у 2025 році допомагають тим, хто тимчасово не може платити за кредитом. Це відстрочка, яка дає час відновити фінансову стабільність без штрафів і псування кредитної історії.
Але важливо пам’ятати: борг нікуди не зникає, а відсотки й комісії часто продовжують нараховуватись. Тому канікули варто використовувати як тимчасове рішення, уважно читати умови банку й планувати, як погашати кредит після завершення відстрочки.