Телефонні дзвінки о сьомій ранку, погрози «повідомити роботодавця», листи з гучними написами про борги – з подібним тиском стикалися багато українців. Через це часто складається враження, що колектори мають майже необмежені повноваження. Але насправді це не так.
В Україні діяльність колекторських компаній чітко регулюється законом, а багато методів психологічного тиску є незаконними. Колектори не можуть погрожувати, розголошувати інформацію про борг стороннім людям чи чинити тиск на родичів і знайомих. Розбираємося, які права колектори дійсно мають, де проходить межа закону та як захистити себе від незаконних дій.
Хто такі колектори і яким законом регулюється їхня діяльність
Колектори – це представники компаній, що займаються стягненням простроченої заборгованості за кредитами. Вони можуть діяти в інтересах банку або МФО, якому ви заборгували, або самостійно викуповувати борги у кредиторів і стягувати їх від свого імені.
Ще кілька років тому ця сфера в Україні практично не регулювалась, що відкривало широкі можливості для зловживань. Ситуацію змінив Закон України «Про споживче кредитування» №1734-VIII та критичні зміни до нього, внесені Законом №1349-IX від 2021 року. Цей закон про колекторів в Україні зобов'язав усі компанії, що займаються стягненням боргів, реєструватись у Національному банку України та дотримуватись чітко прописаних правил спілкування з боржниками.
Компаніям, яких немає в офіційному реєстрі НБУ, заборонено займатися стягненням прострочених боргів за споживчими кредитами. Якщо фінансова установа скористалась послугами незареєстрованих колекторів – НБУ може її оштрафувати.
Перевірити, чи є колекторська компанія в офіційному реєстрі, можна на сайті Національного банку України у розділі реєстрів фінансових установ. Якщо компанії немає в реєстрі – її вимоги не мають жодної законної сили.
Важливо розуміти різницю між колектором і приватним виконавцем. Приватний виконавець – це уповноважений державою незалежний професіонал, який виконує рішення суду і має право описувати майно, накладати арешт на рахунки. Колектор таких повноважень не має. Будь-які погрози про «опис майна» або «арешт рахунків» без рішення суду є незаконними.
Що колектори мають право робити: повний перелік
Повноваження колекторів суворо обмежені законом. Колекторам дозволено:
- Телефонувати боржникам з 9:00 до 20:00 у будні дні та тільки за попередньою згодою у вихідні та свята.
- Здійснювати не більше 2 дзвінків на добу та не більше ніж 30 хвилин автодзвону на добу.
- Надсилати письмові повідомлення, у яких чітко вказана сума боргу, назва компанії-кредитора та реквізити для погашення.
- Пропонувати варіанти врегулювання – реструктуризацію, розстрочку або інші шляхи погашення заборгованості.
- Інформувати боржника про можливі правові наслідки непогашення боргу – звернення до суду та виконавчого провадження.
Колектори зобов'язані:
- Під час першого контакту назвати своє ім'я, посаду та повну юридичну назву компанії, а також повідомити про суму та підставу заборгованості.
Дотримуватись законів та етичних принципів під час комунікації.
Що колекторам заборонено: детальний перелік порушень
Колекторам не дозволяється:
- Погрожувати фізичним насильством боржнику, його родині або близьким.
- Розголошувати інформацію про борг третім особам: колегам, сусідам, роботодавцю, родичам (крім поручителів).
- Публікувати персональні дані боржника у соціальних мережах, месенджерах або на сайтах «чорних списків».
- Дзвонити у нічний час, ранні ранкові години, вихідні або свята без попередньої письмової згоди боржника.
- Здійснювати більше 2 дзвінків на добу або автодзвін понад 30 хвилин на добу.
- Представлятись поліцейськими, прокурорами, співробітниками виконавчої служби, суду або інших державних органів.
- Надсилати документи, що імітують судові повістки, постанови виконавчої служби або рішення суду – навіть якщо на конверті просто написано «виконавчий документ».
- Використовувати ненормативну лексику, образи, приниження, маніпуляції або натяки на «зв'язки в правоохоронних органах».
- Зв'язуватись із недієздатними особами, неповнолітніми, людьми з інвалідністю I групи або тими, хто перебуває на стаціонарному лікуванні.
- Вимагати передати готівку безпосередньо колектору – будь-яке погашення заборгованості здійснюється виключно через рахунок фінансової установи.
За порушення цих норм передбачені санкції. НБУ може оштрафувати кредитора, що скористався послугами недобросовісних колекторів, а самі незаконні дії можуть стати підставою для кримінального провадження.
Таблиця: що можуть і чого не можуть колектори
|
Колектори МОЖУТЬ |
Колектори НЕ МОЖУТЬ |
|
Дзвонити з 9:00 до 20:00 у будні дні |
Дзвонити вночі, зранку або у вихідні без згоди |
|
Не більше 2 дзвінків на добу |
Більше 2 дзвінків на добу або автодзвінки понад 30 хв |
|
Назвати ім'я, посаду та компанію |
Представлятись поліцією, судом, прокуратурою |
|
Повідомити суму та підставу боргу |
Приховувати інформацію або вводити в оману |
|
Запропонувати реструктуризацію боргу |
Погрожувати фізичним насильством |
|
Надіслати письмове повідомлення |
Надсилати підроблені судові повістки та постанови |
|
Інформувати про можливе судове стягнення |
Описувати або конфісковувати майно без рішення суду |
|
Зв'язуватись безпосередньо з боржником |
Розповідати про борг сусідам, колегам, роботодавцю |
|
Пропонувати законні способи погашення |
Вимагати готівку безпосередньо для себе |
|
Надсилати листи з інформацією про борг |
Публікувати персональні дані боржника в мережі |
Права боржника під час спілкування з колектором
Навіть маючи прострочений кредит, ви залишаєтесь повноправним суб'єктом правових відносин із широким колом прав.
Боржник має право:
- Вимагати від колектора повного представлення: ім'я, посада, повна юридична назва компанії. Відмова назватися – вже порушення закону.
- Перевірити реєстрацію компанії в офіційному реєстрі НБУ до того, як вести будь-яку розмову про борг.
- Відмовитись від спілкування з незареєстрованою компанією або з колектором, що порушує правила контакту.
- Записувати телефонні розмови – це законне право в Україні, і такий запис може стати доказом при поданні скарги.
- Вимагати припинення контактів, якщо кредит не має до вас жодного стосунку (наприклад, вам дістався чужий телефонний номер).
- Отримати від колектора повну інформацію про борг у письмовому вигляді перед будь-яким погашенням.
Важливо! Якщо колектори телефонують вам, хоча ви не є боржником або поручителем – це пряме порушення пункту 8 статті 25 Закону про споживче кредитування. Зафіксуйте дзвінки та подавайте скаргу до НБУ.
Куди скаржитись, якщо колектори порушують закон: покрокова інструкція
Зіткнулися з незаконними діями з боку колекторів? Дійте послідовно і документуйте кожен крок:
- Зафіксуйте порушення. Робіть скриншоти повідомлень, записуйте телефонні дзвінки, зберігайте конверти з підробленими документами. Чим більше доказів, тим вагомішою буде скарга.
- Зверніться до керівництва колекторської компанії. Надішліть офіційну письмову скаргу на ім'я директора. Це фіксує факт звернення і часто зупиняє незаконні дії на ранньому етапі.
- Поскаржіться до Національного банку України. Зателефонуйте на гарячу лінію 0 800 505 240 (дзвінок безкоштовний) або залиште звернення через онлайн-форму на сайті bank.gov.ua. НБУ як регулятор має повноваження перевіряти та штрафувати фінансові установи за порушення.
- Зверніться до Уповноваженого Верховної Ради з прав людини (омбудсмена). Цей шлях доцільний при систематичних порушеннях прав або якщо НБУ не вжив належних заходів.
- Подайте заяву до поліції. Якщо колектори погрожують, використовують підроблені документи або вимагають передати готівку особисто – це підстава для заяви про злочин за статтею 189 Кримінального кодексу України (вимагання). Поліція зобов'язана розпочати кримінальне провадження за вашою заявою.
- Зверніться до суду. Якщо незаконні дії колекторів завдали вам моральної або матеріальної шкоди, ви маєте право подати позов і вимагати відшкодування.
Якщо колектори посилаються на рішення суду – перевірте його існування. Для цього скористайтесь
Якщо вам показали чи надіслали нібито судове рішення – перевірте його автентичність через Єдиний державний реєстр судових рішень (court.gov.ua). Якщо такого рішення немає – документ підроблений, і це окрема підстава для звернення до поліції.
Як уникнути проблем із колекторами: поради при оформленні кредиту
Найкращий захист від колекторів – не доводити ситуацію до виникнення простроченого боргу. Дотримуйтесь кількох простих правил при оформленні будь-якого кредиту:
- Уважно читайте кредитний договір перед підписанням. Зверніть особливу увагу на розмір щомісячного платежу, відсоткову ставку, штрафи за прострочення та умови дострокового погашення.
- Оцінюйте свої фінансові можливості реалістично. Враховуйте не лише поточний дохід, але й можливі зміни у фінансовій ситуації.
- Уникайте кредитних продуктів із прихованими комісіями. Якщо менеджер відмовляється чітко пояснювати умови — це тривожний сигнал.
- Отримайте та зберігайте свою копію кредитного договору. Вона знадобиться у разі виникнення спорів.
- Якщо виникли фінансові труднощі, зверніться до кредитора самостійно та завчасно. Більшість фінансових установ охочіше йдуть на реструктуризацію боргу, ніж передають його колекторам.
FAQ: відповіді на часті запитання
Чи можуть колектори дзвонити на роботу?
Ні. Колектори не мають права розголошувати інформацію про борг третім особам – зокрема роботодавцю, колегам чи сусідам. Це порушує Закон України “Про споживче кредитування” та норми про захист персональних даних.
Що робити, якщо на мій номер дзвонять через чужий борг?
Поясніть, що ви не є боржником або поручителем за цим кредитом, та вимагайте припинення дзвінків. Пункт 8 статті 25 Закону про споживче кредитування прямо забороняє колекторам контактувати з особами, що не мають стосунку до кредиту. Якщо дзвінки тривають – скаржтесь до НБУ онлайн або за телефоном 0 800 505 240.
Чи можуть колектори забрати або описати моє майно?
Ні. Колектори не мають виконавчих повноважень. Будь-які дії щодо майна боржника – арешт, опис, реалізація – можливі виключно за рішенням суду і здійснюються виконавцями, а не колекторами. Погрози «прийти і описати майно» – класичний незаконний метод тиску.
Що таке реєстр колекторів і для чого його перевіряти?
Реєстр колекторських компаній НБУ – це офіційний список організацій, що мають право стягувати прострочені борги за споживчими кредитами. Незареєстрована компанія не має законних підстав вимагати від вас будь-яких виплат. Перевірка займає хвилину, але може захистити вас від шахраїв, що маскуються під колекторів.
Чи законно ігнорувати дзвінки від колекторів?
Так. Ви не зобов'язані відповідати на дзвінки від незареєстрованих компаній або тих, що порушують правила контакту. Разом із тим, сам борг від ігнорування нікуди не зникне: за відсутності погашення кредитор має право звернутись до суду. Судовий шлях стягнення є законним і може призвести до виконавчого провадження.
Висновок
Знання своїх прав – найкращий захист від незаконного тиску з боку колекторів. Якщо компанія переходить межу закону, варто одразу нагадати про це та фіксувати всі порушення.
Надокучливі дзвінки, погрози чи розголошення інформації про борг можуть стати підставою для скарги до НБУ, звернення до поліції або навіть позову до суду. У таких ситуаціях важливо пам’ятати: закон – на боці споживача.
Назад