Кредит може стати зручним рішенням, коли потрібно швидко отримати гроші на важливі витрати. Але разом із фінансовою підтримкою з’являється й відчуття обов’язку: щомісячні платежі нагадують про борг і хочеться закрити його якомога швидше.
Дострокове погашення кредиту здається очевидною вигодою — адже менше часу користуєшся кредитом, менше переплачуєш відсотків. Однак на практиці все не так однозначно.
У цій статті ми розглянемо, у яких випадках погашення кредиту достроково дійсно вигідне, коли вільні кошти доцільніше використати інакше, а також як правильно оформити цю процедуру.
Що таке дострокове погашення кредиту
Достроково погасити кредит — означає повернути його раніше, ніж було заплановано в договорі. Тобто замість того, щоб платити рівними частинами протягом усього строку, ви вирішуєте закрити борг швидше — частково або повністю.
Важливо розуміти, що дострокове погашення може бути двох типів:
- повне — коли ви віддаєте всю залишкову суму й кредит закривається;
- часткове — коли ви робите додатковий платіж понад графік, і завдяки цьому зменшується або строк кредиту, або розмір щомісячних платежів.
Для позичальника це зазвичай шанс зекономити на відсотках і швидше зняти з себе борговий тягар. Але іноді вигода може бути не такою великою, як здається, і про це ми поговоримо далі.
Коли можна погасити кредит достроково
Закон України «Про споживче кредитування» дозволяє позичальнику закрити кредит раніше строку. Це означає, що ви маєте право внести платіж у будь-який момент — не чекаючи графіку. У такому випадку фінансова установа робить перерахунок: з підсумкової суми списуються відсотки, які ви ще не встигли «набігати». Якщо є прострочені штрафи чи пеня, вони додаються до залишку боргу.
Тобто погасити кредит достроково можна в будь-якій ситуації — навіть якщо вже є прострочення. Достатньо повідомити менеджера компанії чи банку, отримати новий розрахунок і внести гроші.
Довгострокове погашення кредиту найбільш вигідне на початку строку, адже більшість кредитів в Україні видається з ануїтетними платежами (рівні щомісячні суми). У перші місяці основна частина такого платежу йде на відсотки, а на тіло кредиту — лише невелика частина. Тому, зробивши дострокове погашення в цей період, ви зекономите найбільше.
Комісія за дострокове погашення
Часто позичальники хвилюються: чи доведеться платити додатково, якщо закрити кредит раніше? В Україні за законом банки й фінкомпанії не мають права брати комісію за дострокове погашення споживчих кредитів. Тобто ви просто віддаєте борг і економите на відсотках.
Винятки можуть стосуватися окремих продуктів (наприклад, іпотеки чи корпоративних кредитів), де такі умови іноді прописуються.
Види дострокового погашення
Дострокове погашення може бути різним, і від цього залежить, як саме зміниться ваша заборгованість:
- Повне дострокове погашення. Це коли ви одразу закриваєте весь борг — і тіло кредиту, і відсотки (перераховані на день погашення). Після цього договір вважається виконаним, і ви більше нічого не винні кредитору. Це найшвидший спосіб позбутися боргового навантаження.
- Часткове дострокове погашення. У цьому випадку ви робите додатковий платіж понад графік. Наприклад, у вас щомісячний платіж 3 000 грн, але ви вносите 5 000 грн. Ця «надлишкова» сума йде на погашення тіла кредиту, що зменшує відсотки у майбутніх періодах.
Часткове погашення може бути у двох варіантах:
- Скорочення строку кредиту. Ви залишаєте той самий щомісячний платіж, але кредит закриєте швидше.
- Зменшення щомісячного платежу. Строк залишається той самий, але щомісячні внески стають меншими, що легше для бюджету.
Якщо у вас є додаткові кошти, дострокове погашення кредиту частково дозволяє зекономити на відсотках, а повне — взагалі звільнитися від боргу. Вибір залежить від того, що для вас важливіше: швидше закрити кредит чи зробити платежі легшими для сімейного бюджету.
Як оформити дострокове погашення кредиту
Ось як достроково погасити кредит:
- Повідомте кредитора. Це можна зробити у додатку, особистому кабінеті, телефоном чи у відділенні, знадобиться заява на дострокове погашення.
- Дочекайтеся перерахунку. Вам порахують точну суму до сплати: тіло кредиту мінус відсотки, які ще не нараховані, плюс можливі штрафи. Обов’язково візьміть документ із розрахунком.
- Сплатіть борг. Внесіть гроші через касу чи онлайн. Пам’ятайте: іноді переказ може йти 1–3 дні, тому не відкладайте оплату на останній момент.
- Переконайтеся, що кредит закрито. Попросіть довідку про повне погашення, перевірте статус у додатку чи кабінеті, збережіть квитанції.
- Оберіть вигідний варіант. Часткове погашення може піти або на зменшення щомісячного платежу, або на скорочення строку кредиту. Одразу уточніть, який варіант вам підходить більше.
Чи вигідно погашати кредит достроково
На перший погляд відповідь здається очевидною: так, адже менше часу користуєшся грошима — менше відсотків сплачуєш. І дійсно, у більшості випадків погашення кредиту достроково допомагає заощадити. Особливо якщо робити це на початку кредитного періоду, коли левова частка щомісячного платежу йде саме на відсотки.
Але є й нюанси. Якщо ви вже майже весь строк справно платили і залишилося зовсім небагато — економія буде мінімальною. У такій ситуації, можливо, вигідніше залишити кредит за графіком, а вільні гроші використати для інших цілей: наприклад, створити «фінансову подушку» або інвестувати.
Ще один момент — зручність для вашого бюджету. Часткове дострокове погашення кредиту може або скоротити строк кредиту, або зменшити щомісячний платіж. Якщо вам важливіше мати менше навантаження на гаманець зараз — обирайте другий варіант. Якщо ж хочете якнайшвидше закрити кредит і забути про борг — підійде перший.
|
Плюси |
Мінуси |
|
Економія на відсотках — що раніше погасите, то менше переплатите |
Якщо залишилось мало платежів, економія буде мінімальною |
|
Швидше звільняєтеся від боргового навантаження |
Вільні гроші «заморожуються» в кредиті замість того, щоб працювати (наприклад, в інвестиціях чи на фінансовій подушці) |
|
Знижується психологічний тиск: спокійніше жити без боргів |
Деякі банки можуть автоматично зменшити щомісячний платіж замість скорочення строку (потрібно контролювати) |
|
Можливість перерозподілити бюджет на інші цілі |
Якщо є штрафи чи прострочка — їх теж доведеться погасити |
|
Гнучкість: можна обрати, зменшити щомісячний платіж чи строк кредиту |
Потрібно завчасно повідомити кредитора і дочекатися нового розрахунку |
Типові помилки під час дострокового погашення
Закрити кредит раніше — гарна ідея. Але є кілька поширених помилок, через які вигода може зникнути.
- Чекати, поки назбирається велика сума. Не треба відкладати. Краще внести хоча б частину зараз — відсотки зменшуються щодня.
- Погашати майже наприкінці строку. На той час відсотки вже сплачені, а дострокове закриття дасть мало користі.
- Віддавати всі заощадження. Кредит стане меншим, але якщо зламається холодильник чи втратите роботу, грошей на непередбачене не буде. Залишайте собі «подушку безпеки».
- Рахувати суму самостійно. Можна помилитися навіть у кілька гривень — і кредит онлайн на картку формально залишиться відкритим. Завжди беріть офіційний розрахунок у банку чи фінкомпанії.
- Не дивитися в договір. У різних компаній свої правила: когось треба попередити за 1–2 дні, десь є додаткові умови.
- Не думати про інші варіанти. Іноді гроші вигідніше інвестувати або взяти рефінансування під нижчу ставку, ніж віддавати все достроково.
Коли краще відкласти дострокове погашення
Спішити — людей смішити, — так кажуть в народі. Ця приказка стосується і грошей. Довгостроково погасити кредит — не завжди вигідне рішення. Є моменти, коли варто трохи зачекати.
По-перше, якщо до кінця кредиту залишилось зовсім небагато — сенсу гасити достроково майже немає. Відсотки вже сплачені, економія буде копійками.
По-друге, не ризикуйте останніми грошима. Завжди залишайте запас на життя: непередбачені витрати бувають у кожного.
По-третє, іноді гроші можна використати з більшою користю — наприклад, покласти на депозит чи вкласти в щось інше, що дасть більший прибуток, ніж економія на кредиті.
І нарешті: уважно дивіться договір. Деякі компанії просять попередити їх про дострокове погашення кредиту за кілька днів. Якщо немає часу займатися паперами саме зараз — краще відкласти і зробити все правильно пізніше.
Альтернативи дострокового погашення
Дострокове погашення кредиту може бути хорошим рішенням, але воно не завжди є найвигіднішим. Інколи вільні кошти доцільніше використати іншим способом, а кредит продовжувати сплачувати за графіком, поступово вносячи платежі. Наприклад:
- Фінансова подушка. Замість того щоб віддавати всі вільні кошти в кредит, частину краще відкласти. Запас на 3–6 місяців життя допоможе у випадку втрати роботи чи несподіваних витрат.
- Рефінансування кредиту. Можна не гасити борг одразу, а замінити його новим кредитом під нижчу ставку. Це особливо актуально, коли банки знижують відсотки або з’являються нові програми з кращими умовами.
- Інвестиції. Якщо дохідність від інвестицій (депозит, ОВДП, інші інструменти) вища, ніж відсоток за кредитом, варто замислитись: чи вигідно достроково погашати кредит у такій ситуації? Іноді гроші краще «працюють» на вас, якщо їх вкласти, а не віддати одразу.
- Часткове дострокове погашення. Не обов’язково закривати кредит повністю. Додатковий внесок може зменшити щомісячне навантаження або скоротити строк дії кредиту, залишивши при цьому запас грошей у вас на руках.
- Погашення дорогих боргів у першу чергу. Якщо у вас кілька кредитів, іноді краще зосередитись на тих, де ставка найвища. Це допоможе швидше зменшити переплату загалом.
Що робити після закриття кредиту
Закрити кредит — це завжди полегшення. Але щоб борг справді залишився в минулому, варто зробити кілька простих кроків:
- Візьміть довідку про повне погашення. Це офіційне підтвердження, що ви нічого не винні. Збережіть його разом із квитанціями.
- Перевірте кредитну історію. Через кілька тижнів подивіться звіт у бюро кредитних історій. Там має бути відмітка «закрито».
- Якщо був заставний кредит — зніміть обтяження. Для цього зверніться до нотаріуса з документами від банку.
- Не викидайте документи. Краще залишити їх хоча б на кілька років — для спокою.
- Складіть план на майбутнє. Гроші, які йшли на кредит, можна відкладати в заощадження чи інвестувати. Також варто розуміти, які саме кредити для вас зручніші у майбутньому:
- ануїтетний платіж — рівні щомісячні внески, зручні для планування бюджету;
- диференційований платіж — коли з кожним місяцем сума поступово зменшується, і ви платите менше.
У будь-якому випадку, закриття кредиту — це завжди крок уперед. Воно дає відчуття свободи й відкриває нові можливості для планування майбутнього.
Висновок
Погашення позики достроково — це завжди маленька перемога. Зникає відчуття тягаря, з’являється більше свободи для мрій і планів. Дострокове погашення може стати чудовим кроком до фінансової незалежності, адже ви самі керуєте своїми грошима, а не навпаки. Але це не універсальна порада для всіх. Інколи вигідніше залишити все за графіком, а вільні гроші витратити на інші цілі: створити фінансову подушку, інвестувати чи просто мати запас «на всяк випадок».
Головне — рахувати й приймати рішення, виходячи з власних можливостей. Кредит — це інструмент, і як будь-який інструмент він може бути корисним, якщо користуватися ним розумно.