В сучасному світі важко знайти людину, яка хоча б раз не брала кредит. Якщо ви — не виняток, напевно помічали: в одному кредиті сума щомісячного платежу змінюється, а в іншому — залишається однаковою. Але який варіант вигідніший і чому?
Далі розберемося детальніше — що таке ануїтетний кредит, як він працює, чим відрізняється від інших і кому підходить більше.
Що таке ануїтет: просте визначення
Якщо просими словами, ануїтетний кредит — це коли платиш за кредитом щомісяця одну й ту саму суму. Наприклад, взяли позику на пів року — і щомісяця сплачуєте по 500 гривень. У кожному такому платежі вже «заховані» і відсотки, і частина самого боргу. На старті більша частина йде на сплату відсотків, наприкінці — на погашення тіла кредиту. Але головне, що сума залишається незмінною.
Це зручно, бо легко запамятати, скільки доведеться платити цього місяця, наступного і через рік.
Ануїтетний кредит: принцип роботи
Ануїтет — це коли загальну суму кредиту ділять на рівні частини. У перші місяці більша частина платежу — це відсотки, а менша — “тіло” кредиту. З кожним наступним платежем співвідношення змінюється: ви сплачуєте все менше відсотків і більше основного боргу.
Такий підхід зручний тим, що платежі передбачувані. Ви можете планувати бюджет, не переймаючись, що наступного місяця сума зросте. Саме тому ануїтетна схема часто подобається людям, які цінують стабільність і не люблять неприємних сюрпризів у фінансах.
Ануїтетний платіж: особливості та приклади
Головна особливість — рівномірні платежі. Наприклад:
Ви взяли кредит на карту на 12 місяців у розмірі 12 000 грн під певний відсоток. За ануїтетною схемою ваш щомісячний платіж буде однаковим — близько 1 200 грн на місяць.
Перші місяці більша частина цієї суми — відсотки, а менша — тіло кредиту. З кожним наступним платежем ситуація змінюється: ви поступово гасите борг, тому частка відсотків у складі платежу зменшується.
Формула та розрахунок ануїтетного платежу
Перш ніж перейти до розрахунків, коротко нагадаємо ануїтет — визначення цього поняття.
Це спосіб погашення кредиту, коли ви щомісяця сплачуєте однакову суму, яка включає і тіло кредиту, і відсотки. Завдяки цьому ви точно знаєте, скільки потрібно заплатити, — без сюрпризів чи змін у графіку.
Тепер формула ануїтетного платежу:
A = S × (i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ – 1)
Де:
- A — щомісячний платіж;
- S — сума кредиту;
- i — місячна відсоткова ставка (якщо річна — поділіть на 12);
- n — кількість місяців, протягом яких ви сплачуєте кредит.
Нехай вас не лякає довгий розрахунок ануїтетного платежу, насправді все просто.
Наприклад: ви взяли 10 000 грн на 6 місяців під 30% річних.
Розділімо 30% на 12 — отримаємо 2,5% на місяць (тобто 0,025 у формулі).
Підставляємо цифри й отримуємо: щомісячний платіж — близько 1 774 грн.
У підсумку ви повертаєте не 10 000 грн, а близько 10 644 грн.
Види ануїтетів: пренумерандо та постнумерандо
Ануїтетний платіж — щомісяця однаковий. Але є два способи, коли саме цей платіж вноситься:
до або після користування грошима.
- Ануїтет постнумерандо — найпоширеніший варіант. Ви спочатку користуєтеся грошима цілий місяць, а потім у кінці місяця сплачуєте платіж.
- Ануїтет пренумерандо — рідкіший варіант. Тут усе навпаки: сплачуєте на початку місяця, ще до того, як користуєтесь грошима.
На перший погляд різниця невелика, але для довгострокових кредитів вона може дати помітну економію. Попри це, більшість банків і МФО обирають постнумерандо — цей ануїтетний платіж простіше, звичніше і зручніше для клієнтів.
Ануїтет vs диференційований платіж: у чому різниця
Щоб вибрати зручний для себе формат погашення кредиту, варто зрозуміти різницю між двома основними схемами — ануїтетною та диференційованою.
Ануїтет — це коли ви щомісяця сплачуєте однакову суму. Диференційований — коли сума щомісячного платежу зменшується з часом: спочатку платите більше, потім — менше.
Ануїтет vs диференційований платіж
|
Критерій |
Ануїтетний платіж |
Диференційований платіж |
|
Суть схеми |
Щомісячна сума фіксована. |
Платежі поступово зменшуються |
|
Як розподіляються гроші |
Спочатку більша частина йде на відсотки, а потім — на тіло |
У перші місяці погашаєте більше тіла, менше відсотків |
|
Зручність планування бюджету |
Ви точно знаєте, яку суму сплачуватимете щомісяця |
Кожен місяць сума інша, потрібно слідкувати |
|
Переплата за весь кредит |
Трохи більша, бо відсотки розподіляються рівномірно |
Менша, адже відсотки нараховуються на зменшуваний залишок боргу |
|
Фінансове навантаження |
Помірне — зручно для стабільного доходу |
Високе на початку, але полегшується з часом |
|
Кому підходить |
Тим, хто любить стабільність |
Тим, хто хоче зекономити |
Переваги та недоліки ануїтетного кредиту
Ануїтет, простими словами, має і плюси, і мінуси.
Переваги ануїтету
- Зручно планувати витрати. Сума щомісячного платежу не змінюється — отже, легко скласти сімейний бюджет.
- Ануїтетний графік ідеальний для коротких кредитів. Якщо потрібно взяти позику на ремонт, покупку техніки чи невеликий проєкт — ануїтет допоможе спокійно розрахуватись без плутанини у цифрах.
Недоліки ануїтету
- Трохи більша переплата. На початку більша частина платежу йде не на погашення боргу, а на відсотки. Тому загальна переплата вища, ніж за диференційованим кредитом.
- Менше свободи. Якщо захочете закрити кредит раніше — доведеться уточнювати умови. Деякі банки можуть вимагати перерахунок або комісію.
Дострокове погашення: чи вигідно
У випадку ануїтетного кредиту дострокове погашення ануїтетного кредиту має свої нюанси. Якщо банк або МФО дозволяють дострокове погашення без штрафів, ви:
- зменшуєте фінансове навантаження — не потрібно більше щомісяця робити платіж;
- економите на відсотках за майбутні періоди;
- покращуєте кредитну історію — фінансова дисципліна завжди на користь.
Проте іноді буває, що кредитор встановлює комісію за дострокове закриття. Це потрібно уточнити заздалегідь — умови прописані у вашому договорі.
Висновок
Ануїтетний кредит — це про зручність, передбачуваність і спокій. Ви точно знаєте, скільки платитимете щомісяця, і можете планувати свої витрати без несподіванок. Така форма підходить тим, хто цінує стабільність і не хоче щоразу рахувати відсотки.
Так, загальна переплата може бути трохи більшою, ніж за диференційованим графіком, зате — жодного стресу і повний контроль над фінансами. Особливо це зручно для коротких кредитів або позик «до зарплати».
Назад